При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Железной рукой в светлое будущее.
Каждому человеку хочется попасть в светлое будущее. Но мало кому понравится, если в неизвестное будущее его станут тащить железной рукой. Особенно когда это приносит ему неудобство или финансовые убытки.
В России идет активное закрытие банковских отделений. Их число по данным Центробанка с начала 2014 года сократилось почти на четверть - с 43 до 33 тысяч. За 2014 год было закрыто 1,5 тысячи отделений, за 2015 год – 4,5 тысячи, за 2016 год – 3 тысячи. За январь-апрель 2017 года закрыты еще 886 отделений банков.
Большинство банков или не увеличивают, или сокращают количество отделений. Из этой статистики выбивается, пожалуй, только Почта Банк, создавший за год около 8 тысяч отделений на базе Почты России и Лето Банка. Без Почта Банка статистика была бы еще печальнее.
Основная причина закрытия отделений - экономический кризис и его переход в стагнацию российской экономики. С этим связанно прекращение активного развития большинством банков розничного бизнеса и перенос на лучшие времена планов по расширению объемов работы с малым бизнесом. Здесь же можно упомянуть о политике банков по сокращению расходов на содержание отделений в непростые для них времена. Напомню, что в кризис 2008-2009 года сокращение сети отделений было не столь масштабное, так как сам кризис был более коротким.
Важную роль в сокращении числа отделений сыграла проводимая Центробанком зачистка банковского рынка, в ходе которой с начала 2014 года было закрыто около 300 банков. Санация крупных банков, отзыв лицензии которых оказался нежелателен для Центробанка, тоже шла по пути резкого сокращения их филиальной сети.
Судя по заявлениям главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной, зачистка продлится еще 2-3 года. Это вместе со стагнацией экономики и банковского бизнеса обещает нам дальнейшее сокращение числа банковских офисов.
И только третья по значимости, на мой взгляд, причина массового закрытия банковских отделений – развитие систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Взамен обслуживания в банковских отделениях россиянам предлагают различные типы ДБО – от имеющих давнюю историю интернет-банкинга и банкоматов до более «юных» систем мобильного банкинга. Но смогут ли эти технические средства вместе с работой колл-центра служить полноценной заменой обслуживанию клиентов в отделениях? Думаю, нет.
Кроме того, при использовании ДБО рядовых россиян поджидает немало неприятных сюрпризов. Недавно прошедшая мощная вирусная атака на компьютеры государственных структур, банков и сотовых операторов лишь подтвердила, что до высокой степени безопасности системам ДБО еще далеко. При этом большинство пользователей компьютеров, планшетов и смартфонов не обладают достаточной квалификацией, чтобы самостоятельно защитить свои устройства от атак злоумышленников.
Это подтверждает и статистика судебных разбирательств. В 2015 году российские суды разрешили 194 спора между банками и их клиентами о возмещении ущерба от использования систем ДБО. В 81% случаев суды полностью отказали пострадавшим клиентам в получении компенсации. По словам юристов, клиенты банков не смогли в судах доказать, что соблюдали все правила использования систем ДБО, которые были указаны в договоре с банком. По этой же причине огромное количество дел о краже денег через системы ДБО просто не доходит до судов.
Неприятность иного рода поджидает банковских вкладчиков. Я уже писал о вкладах «в тетрадке», невольными владельцами которых оказались сотни тысяч российских вкладчиков.
Доказать Агентству по страхованию вкладов, что у вас был вклад в банке можно только предоставлением полного комплекта «бумажных» документов. Причем даже в этом случае возможны проблемы с получением застрахованной государством суммы вклада. Что же касается вкладчиков, открывших свои вклады дистанционно, то их риски оказаться без своих денег после банкротства банка весьма высоки.
При этом наивно предполагать, что использование россиянами безналичных расчетов позволит в ближайшие 10-15 лет отказаться от затрат банков на операции с наличными деньгами. К сожалению, специфика финансов в России такова, что значение расчетов наличными у нас в ближайшие годы сохранится.
Навязывание сервисов ДБО для россиян старшего поколения зачастую и вовсе выглядит изощренным издевательством. Далеко не все из них в нужной мере владеют компьютерной техникой. Насильственный перевод в каналы ДБО этой категории клиентов возрождает «лучшие» традиции сервиса времен СССР.
Крупному и среднему бизнесу достаточно отделений в областных центрах, закрытие которых банки и не планируют. Но для владельцев малого бизнеса закрытие отделений банков в регионах практически всегда означает затруднение доступа к банковскому кредитованию и получению прочих относительно сложных банковских услуг. Ведь кредитование и другие, достаточно сложные услуги банков для юрлиц предполагают обязательное присутствие квалифицированных специалистов банка в регионе ведения бизнеса. При этом значительная часть договоренностей о сотрудничестве носит устный характер и не оформлена документально. Так что все проекты «банков будущего без отделений» в ближайшие десятилетия точно не затронут эту категорию клиентов.
Не стоит забывать, что отделение банка – это не только технологии анализа и учета, но и место общения банкиров со своими клиентами. Банковский бизнес и лояльность клиента своему банку во многом основаны на доверии. Насильственно ускоренный перевод работы с клиентами в онлайн резко снизит лояльность клиентов своему банку и вместо предполагаемой экономии может привести к проблемам в банковском бизнесе.
Гораздо более взвешенной и перспективной чем простое закрытие офисов выглядит работа банкиров по переформатированию сети отделений и повышению их эффективности. Эта работа включает перенос городских отделений в места с бОльшим потоком клиентов, умелое сочетание всех возможных способов доступа клиентов к банковским счетам, замену в небольших отделениях касс на банкоматы с функцией приема наличных, повышение квалификации сотрудников отделений и их ориентация на финансовый консалтинг и продажу комплексных банковских продуктов.
Думаю, сегодня на самом деле никто не знает, какими будут банки в России через 10 лет. Никто даже не может предсказать, сколько банков к тому времени у нас останется. Наивно строить прогнозы на 20 лет вперед в то время, когда сами банкиры не знают, останется ли у их банка лицензия в ближайшие 2-3 года. К сожалению, в закрытии банками отделений сегодня больше сиюминутного желания сэкономить, чем какого-то продуманного серьезного плана по преобразованию банков старого образца в банки будущего.
обсуждение