При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Центробанк установит жесткие ограничения на размер кредитов россиянам.
Центробанк с 2018 года готовится ввести ограничения на максимальный размер кредитов и займов, получаемых россиянами. При неудачном выборе методики многим россиянам получить новый кредит станет очень непросто.
Речь идет о порядке расчета и использования участниками финансового рынка при выдаче новых кредитов и займов двух коэффициентов. Коэффициент DTI считается как отношение общего долга заемщика по кредитам и займам к размеру его годового дохода. Коэффициент PTI – как отношение ежемесячного размера платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика.
Также обсуждается вопрос - какие виды ссуд обязаны будут с 2018 года выдаваться на основе расчета долговой нагрузки. Вариантов несколько - только ипотека и автокредиты, крупные кредиты начиная с определенной суммы или вообще все виды ссуд и займов.
Беда в том, что Центробанк, как это часто уже бывало, бежит впереди реальных возможностей участников финансового рынка. Совсем недавно автоматизированный доступ к информации о доходах россиян и уплаченных ими налогах стал возможен не только для нескольких крупнейших российских банков, но и для других участников финансового рынка. При этом далеко не все успели этими возможностями воспользоваться. Ведь информация о долгах по кредитам и займам из кредитных бюро крупнейшими банками анализируется уже достаточно давно. Но информацию о других просроченных платежах, например, по ЖКХ, до сих пор получить в автоматизированном виде довольно сложно. Также небольшим банкам и МФО может потребоваться дополнительное время на доработку своих компьютерных систем. Естественно, все эти затраты тем или иным способом будут переложены на клиентов.
При определении максимального размера кредита необходимо учесть не только уровень доходов, но и разную стоимость обязательных расходов в разных регионах России. Ведь не секрет, что стоимость жизни на селе отличается от стоимости жизни в небольшом городе. А стоимость жизни в маленьком городке сильно отличается от стоимости жизни в миллионном мегаполисе. Кроме того, у россиян бывают и другие обязательные регулярные расходы, которые трудно учесть. Например, финансовая помощь родителям или оплата учебы детей.
Не стоит забывать, что у каждого человека разный уровень финансовой грамотности и умения управлять своими финансами. Зачастую у наемных менеджеров с высоким доходом деньги утекают сквозь пальцы, а россияне, живущие более скромно, вынуждены тщательно планировать свои расходы. Этот фактор тоже крайне непросто учесть.
Пока неясно, какими документами заемщик обязан будет подтверждать размер своего дохода. Если в расчет брать только «белую» зарплату и «официальные» доходы, например, от сдачи жилья в аренду, то совершенно непонятно, как быть с теми десятками миллионами россиян трудоспособного возраста, которые согласно заявлениям российских же чиновников вообще не имеют постоянного «белого» дохода или размер «белого» дохода которых крайне низок. Нужно ли вообще отрезать этих людей от получения кредитов и займов?
Не секрет, что системы скоринга крупных розничных банков анализируют множество данных о потенциальных заемщиках. При этом данные об официальных доходах далеко не всегда являются решающими при принятии решения о выдаче кредита. В последние годы резко возросло число банков, имеющих доступ к данным госведомств о россиянах. И банков, которые эффективно используют эти данные в системах скоринга.
У Центробанка за долгие годы развития кредитования частных лиц в России была замечательная возможность оценить качество систем скоринга в разных банках, в том числе и в годы экономических кризисов. Ничего не мешало Центробанку на основе этих оценок выпустить общие рекомендации гораздо более подробные и эффективные, чем использование только данных о доходах заемщика.
У крупных МФО также имеются свои методы определения платежеспособности россиян, в том числе и относящихся банками к проблемным категориям заемщиков. При этом значительная часть заемщиков МФО не могут документально подтвердить размер своего ежемесячного дохода. У небольших же МФО вообще могут возникнуть проблемы с получением автоматизированного доступа к информации о доходах заемщика.
Отмечу, что закредитованность россиян - далеко не всегда следствие их финансовой неграмотности или неразумно ограниченного личного потребления. Зачастую кредиты и займы из-за низкого уровня доходов оформляются россиянами на самые необходимые вещи – на ремонт жилья, замену сломавшейся бытовой техники, на лечение близких родственников и прочие подобные нужды.
Мало того – последние три года реальные доходы россиян стабильно снижаются. Треть россиян согласно опросам считают свое финансовое положение плохим или очень плохим. Доброй половине россиян при таком раскладе вообще противопоказано получение кредитов, платежи по которым ложатся тяжелым бременем на их скромный семейный бюджет. Но борьба с бедностью в стране, конечно, не входит в задачи Центробанка.
Рабочей группой по созданию методики в Банке России руководит советник председателя и бывший куратор надзорного блока регулятора Алексей Симановский. Центробанк готов до 15 марта 2017 года выслушать мнения участников финансового рынка по своим предложениям.
Думаю, банкирам, руководителям кредитных кооперативов и микрофинансовых компаний нужно как можно скорее дать свои предложения Центробанку по методикам расчета. Иначе о наметившемся медленном росте объемов розничного кредитования придется забыть не только банкирам и сотрудникам МФО, но и всем россиянам.
обсуждение