Новые времена

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Как банковский финтех трансформируется под ударом санкций.

Еще год назад российские банки предоставляли своим клиентам самые современные финтех сервисы. Россияне привычно пользовались картами Visa и MasterCard с возможностью бесконтактной оплаты и мобильными приложениями банков. А процент россиян, использующих сервисы оплаты Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, был одним из самых высоких в мире.

Ситуация принципиально изменилась после начала военной операции на Украине и введения международных санкций в отношении крупнейших российских банков. Большинство ранее популярных западных финтех сервисов стали для россиян недоступными. Ушли из России компании Visa и MasterCard, прекратив обслуживание карт, выпущенных российскими банками. Из магазинов приложений для смартфонов пропали мобильные приложения крупнейших банков, занесенных в санкционные списки. Стала невозможной оплата покупок смартфоном с помощью сервисов Apple Pay и Google Pay. Но за последний год российские банки многое сделали, чтобы сохранить клиентам привычный уровень сервиса.

Самое простое решение было найдено для карт Visa и MasterCard, выпущенных российскими банками. Им просто продлили срок действия на 2-3 года вперед. А так как работа этих карт внутри России заранее была переведена на процессинг Национальной системы платежных карт (НСПК), то многие владельцы банковских карт изменений в их работе даже не заметили. Правда, теперь эти карты не будут работать за границей и в зарубежных интернет-магазинах. Для тех, кто хочет оформить себе новую карту, банки предлагают карты платежной системы «Мир», которые изначально работают на процессинге НСПК и которыми можно оплатить товары и услуги не только в России, но и в ряде соседних с Россией стран.

Привычный для россиян мобильный банкинг в 2022 году разделил своих пользователей на владельцев смартфонов от Apple и тех, у кого смартфоны работают на операционной системе Android. Владельцам айфонов после исчезновения приложений крупнейших российских банков из App Store установить новое приложение стало практически невозможно. Банкиры предлагают вместо мобильного приложения использовать веб-версию онлайн-банка, который был доработан с учетом размера экрана и других отличий смартфона от полноразмерного компьютера. Однако при этом ряд удобных функций, которые были замкнуты на «железо» айфона, оказываются недоступными.

Для владельцев смартфонов на Android банковские приложения доступны в российских магазинах приложений, например, в RuStore от компании VK. Для владельцев смартфонов и планшетов Samsung множество банковских приложений по-прежнему доступно в магазине приложений Galaxy Store. Те, кто хоть немного разбирается в работе Android, могут самостоятельно скачать мобильное приложение с сайта своего банка в формате APK и установить его, дав системе разрешение на установку приложения из сторонних источников.

Непросто оказалось заменить на смартфонах функционал систем бесконтактной оплаты Apple Pay и Google Pay. И тут опять владельцы смартфонов на Android оказываются в выигрыше. Платежная система «Мир» предложила для них свое приложение Mir Pay. У крупных банков есть и собственные подобные приложение, например, у Сбербанка – приложение SberPay. Работа этих систем, как и покинувших нас Apple Pay и Google Pay, основана на технологии NFC.

Несколько способов оплаты доступны как для владельцев смартфонов на Android, так и для владельцев айфонов. Например, оплата покупки с помощью QR-кодов в Системе быстрых платежей (СБП). Покупателю нужно отсканировать QR-код на кассе магазина и подтвердить оплату в приложении своего банка.

Еще одно универсальное решение – платежные стикеры со встроенным NFC-чипом. Это фактически та же банковская карта системы «Мир», но меньшего размера. Банки предлагают прикрепить стикер на смартфон и оплачивать покупки почти так же, как ранее Apple Pay и Google Pay. Правда, работает пока этот метод оплаты не слишком здорово.

Насколько все эти новые способы оплаты смогли заместить старые и проверенные? Какие способы оплаты товаров и услуг сейчас предпочитают россияне? Ответ на эти и другие вопросы можно найти в результатах недавнего исследования QIWI.

Оказывается, за последний год при оплате офлайн-покупок 75% россиян стали чаще расплачиваться банковскими картами. А 39% россиян использовали для оплаты привычные наличные. Возросла популярность российских Pay-сервисов и QR-кодов – их использование отметили 38% и 37% опрошенных соответственно. Еще 14% опрошенных стали пользоваться платежными стикерами.

При оплате онлайн-покупок 70% опрошенных отметили возросшую роль банковских карт. Российские Pay-сервисы и QR-коды в этом сегменте платежей стали чаще использовать 33% россиян. Половина опрошенных, которые оплачивают покупки при помощи QR-кодов, используют их, если карты нет под рукой. Еще 37% используют QR-код, когда об этом просит продавец, и только 13% всегда по возможности используют этот способ оплаты. В основном респонденты пользуются QR-кодами в продуктовых магазинах (42%) и при покупке непродовольственных товаров (31%).

При этом 44% опрошенных признались, что столкнулись с трудностями после ухода привычных сервисов оплаты в 2022 году, но уже сумели их преодолеть. Еще 36% опрошенных вообще не заметили вводимых ограничений. И лишь 16% сказали, что их повседневная жизнь после ухода привычных финансовых сервисов сильно осложнилась.

Чаще всего россияне скучают по возможности легко оплачивать покупки и подписки на зарубежных сервисах (40%), еще 24% сетуют на невозможность расплатиться картой за рубежом. А 29% опрошенных заявили, что не нуждаются ни в каких из перечисленных сервисах. Пользователи iOS привыкали к нововведениям дольше, чем пользователи Android. А среди возрастных категорий самыми адаптивными оказались россияне в возрасте 46-54 года, которые привыкли к новым реалиям быстрее всех. При этом пользователи умных часов и браслетов с NFC, то есть наиболее активные пользователи финансовых технологий, чаще всего ищут альтернативные способы оплаты.

Как видим, россияне активно переходят на доступные им способы оплаты товаров и услуг. И сильнее всего при этом популярность возросла у старых, проверенных банковских карт. Тем более, что большинство из выпущенных в последние годы карт поддерживают и бесконтактные способы оплаты. Число поклонников остальных способов оплаты все еще колеблется около трети опрошенных. Напомню, что опрос проводился среди жителей городов с население более 100 тысяч человек. В менее крупных городах и сельской местности доля верных поклонников наличных, скорее всего, была бы заметно выше.

Серьезно изменить расклад на рынке платежей может появление цифрового рубля, который изначально предназначен для замены части существующих способов оплаты товаров и услуг. Правда, проект цифрового рубля пока только проходит обкатку на небольшом числе клиентов избранных банков. Но при успешной реализации проекта цифровой рубль, несомненно, может со временем серьезно потеснить другие способы безналичных платежей.

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».