При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Удастся ли перевести банковский надзор в режим онлайн и чем это грозит банкам и их клиентам.
В последние время становится все яснее очертания начатой Эльвирой Набиуллиной реформы надзорного блока Центробанка. Напомню – совсем недавно в Центробанке произошли отставки Михаила Сухова и Алексея Симановского, очень громко прозвучавшие в банковской отрасли. Также была запущена серьезная структурная перестройка подразделений Центробанка.
А так как последние громкие банковские банкротства были связаны с тем, что Центробанк слишком поздно выявлял проблемы в банках и с задержкой реагировал на них, то одна из заявленных важных целей реформы надзора – повышение оперативности его работы и перевод надзора в режим реального времени. Центробанк будет ежедневно получать и анализировать все данные о проводках банков из их автоматизированных банковских систем (АБС).
Центробанк планирует создание и запуск автоматизированной IT-системы оперативного анализа состояния дел в банках. Не секрет, что без автоматизации процесса анализа данные АБС даже одного крупного банка останутся просто огромной кучей цифрового мусора. Но насколько возможно сегодня автоматизировать значительную часть анализа финансового положения банков? Тут возможны очень серьезные проблемы. Назову несколько из них.
Высокотехнологичный надзор, где за всем следит программа, а человеку остается лишь бегло просмотреть полученные выводы - мечта любого сотрудника регулятора. Беда лишь в том, что вряд ли такую программу можно купить на рынке программного обеспечения. Ведь ее потребитель - один на всю страну, а большая часть используемых им исходных данных всегда будет абсолютно недоступна другим участникам финансового рынка. Зарубежное программное обеспечение будь оно даже создано – не подойдет из-за российской специфики учета и самого характера грубых нарушений банковского и даже уголовного законодательства, не слишком характерного для других развитых стран.
Создание алгоритма для такой программы – задача нетривиальная. Конечно, на рынке существуют программы для анализа финансовой отчетности банков, имеющейся в свободном доступе. Существует и работает подобная программа и в самом регуляторе. Правда, она не помогла ревизорам Центробанка вовремя выявить серьезные нарушения даже в банках топ-100, поэтому существующие методики явно нуждаются в доработке.
Но Центробанку будет необходимо не просто анализировать отчетность банков, а и с достаточной достоверностью находить в банковских проводках признаки тех или иных возможных нарушений правил ведения банковского бизнеса. Ведь если алгоритмы анализа будут часто сбоить, то внеплановые проверки вполне благонадежных банкиров способны сами по себе усилить и без того существующее взаимное недоверие на рынке.
А так как банкиры-мошенники чрезвычайно изобретательны и не сидят сложа руки, то алгоритм анализа должен постоянно обновляться с учетом вновь выявленных методик обмана регулятора. Кроме того, для получения достоверных сведений о банковских клиентах сотрудникам Центробанка понадобится наладить сотрудничество и обмен данными о клиентах банков с Пенсионным фондом и Федеральной налоговой службой. Для анализа же финансовых групп, которым хочет, по словам Эльвиры Набиуллиной заняться регулятор, получение информации о предприятиях-участниках группы просто станет необходимостью.
Как видим, написание самой программы – далеко не самая сложная часть проекта. В первую очередь требуются опытные аналитики, которые могли бы правильно и четко поставить задачу перед IT-подразделением, а затем оперативно вносить изменения в алгоритм программы.
Однако реформирование внутренней структуры регулятора, в том числе – IT-подразделения, и серьезные кадровые перестановки в Центробанке наверняка не сильно способствуют налаживанию их работы. А ведь превращение Центробанка в мегарегулятор финансового рынка, похоже, сейчас находится в самом разгаре. И многие кадровые перестановки еще впереди.
Кадры – вообще сложный вопрос для мегарегулятора. Открытой информации о том, что происходит сейчас в Центробанке с кадрами на среднем и низовом уровне, практически нет. Однако по косвенным признакам сейчас происходит очень значительное обновление кадров именно на среднем уровне. К сожалению, готовых сотрудников для мегарегулятора не в состоянии подготовить ни одно учебное заведение в стране. Поэтому процесс обучения новых специалистов будет проходить как в боевых условиях и на него потребуется определенное время.
Еще одна важная деталь - часть нарушений в банках просто невозможно выявить программно при определенных мерах противодействия банкиров, например, при существовании в банке второй АБС. Для их выявления необходим выезд ревизоров Центробанка в банк или даже проведение проверок бизнеса клиентов банка. По сути, регулятору чтобы поймать недобросовестных банкиров за руку приходится заниматься оперативно-розыскной деятельностью, которая ему вообще не свойственна. Поэтому полностью обойтись без выездных проверок не удастся. Однако во многих случаях в финансовой документации банка все же можно выявить ранние признаки известных правонарушений, что само по себе уже ценно.
Невозможно полностью доверить компьютерам и анализ такой важнейшей для стабильности банка вещи как деловая репутация его руководителей и реальных владельцев. А ведь этот вопрос, пожалуй, ключевой сегодня для понимания состояния дел в том или ином банке. Однако вполне возможно доработать уже существующий в регуляторе список банкиров и владельцев банков, запятнавших себя серьезными мошенничествами, и оперативно закрыть им возможность получать доступ к управлению банками. Пожалуй, успешное решение одного этого вопроса способно существенно повысить устойчивость всей банковской системы в масштабах страны. Но и тут потребуется содействие правоохранительных органов в оперативной поимке и наказании банкиров-мошенников.
Кстати, в теории автоматизация анализа положения дел в банках должна привести к сокращению числа сотрудников Центробанка, занятых на этом участке. Но это плохо согласуется с заявленным недавно созданием подразделения по анализу рисков с численностью в несколько сот человек. Очевидно, автоматизация анализа отчетности – дело не столь близкое как считают некоторые оптимисты.
Цели создания системы онлайн-анализа банков и заинтересованность в этом проекте надзорного блока Центробанка понятны. Но если эта задача будет успешно решена регулятором, что получат от этого сами банки и их клиенты?
Для банков реализация надзора в реальном времени приведет к более трудному прохождению через периоды экономических и банковских кризисов, а также к необходимости полностью отказаться от сотрудничества с некоторыми проблемными клиентами. Будут и плюсы – банки будут более уверены в реальности финансовой отчетности друг друга и смогут теснее сотрудничать, например, на рынке межбанковских кредитов и синдицированного кредитования. Кроме того, для банков с не внушающим серьезного опасения финансовым положением общение с надзором Центробанка станет более продуктивным и предсказуемым.
Однако пока банкиры скорее с опаской следят за проходящими в Центробанке реформами надзорного блока. Это хорошо заметно по тому, с каким трудом банкиры дают для СМИ комментарии на эту тему. А значительная часть банков предпочитает вообще не высказываться публично на тему реформы надзора.
Зато для добросовестных клиентов банков в онлайн-надзоре будет больше плюсов. Клиенты смогут получать больше достоверной информации о работе своего банка. А также они будут уверены, что их деньги в банке пойдут на проведение реальных операций, а не будут выведены собственниками банка на свои сомнительные проекты или не будут владельцами банка прямо украдены. Минусы же для клиентов могут заключаться в том, что клиентам с проблемным финансовым положением станет еще труднее кредитоваться в банках и получать другие виды банковских услуг. А проблемных клиентов в годы экономических кризисов и депрессии гораздо больше, чем хотелось бы.
Стоит напомнить, что на банковском надзоре регулятор обкатывает методики и технологии, которые потом будут в той или иной мере перенесены на другие сектора финансового рынка. Так что остальным игрокам финансового рынка стоит заранее приготовиться, что за их действиями в ближайшие годы станут следить с использованием качественного анализа всей доступной информации.
Но мне кажется, что в замедленной реакции Центробанка на проблемы в поднадзорных ему банках нужно винить не только и не столько пробелы в его IT-системах. Скорее, виновато отсутствие политической воли руководства страны и регулятора как на быстрые и эффективные меры к банкирам-мошенникам, так и на конструктивный диалог с банкирами, попавшими в трудное положение из-за просчетов в менеджменте. Именно поэтому удачный момент для реформирования российский банковской системы в годы экономического роста не был использован.
Недаром ведь безымянный сотрудник Центробанка дал журналистам такой комментарий: «Я помню, как это работало в середине нулевых. Надзор работал на сбор данных, собирал отчетность, подшивал – и все».
обсуждение