Гарантия по вкладам - не для всех – Оценки

Гарантия по вкладам – не для всех

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Увеличат ли размер страховки по вкладам до 10 миллионов рублей?

Приятным сюрпризом для вкладчиков банков стала добрая новость с Международного финансового конгресса в Петербурге. Глава Центробанка Эльвира Набиуллина рассказала, что сейчас прорабатывается вариант увеличения суммы государственной гарантии по банковским вкладам. Планируется, что новые правила вступят в силу с 2019 года.

Решение об увеличении суммы страховки по вкладам назрело давно. За последние годы Центробанк закрыл большинство банков с финансовыми проблемами и банков-помоек, а крупные частные проблемные банки были санированы. На выплаты вкладчикам этих банков были направлены огромные средства. Фонд Агентства по страхованию вкладов (АСВ) давно опустел, и выплаты вкладчикам производятся за счет предоставленных Центробанком АСВ кредитов.

Сегодня крупных банков, которые находятся в предбанкротном состоянии, и вкладчикам которых потребуется выплата компенсации, уже не осталось. Число средних банков с серьезными проблемами относительно невелико. Проблемы с «вкладами в тетрадку» должен решить единый реестр вкладчиков, ввести который обещает Центробанк.

Покупательная же способность российского рубля заметно снизилась с декабря 2014 года, когда принималось последнее решение о повышении страховой суммы с 700 тыс. до 1,4 млн. рублей. Поэтому в целом полезность увеличения страховой суммы возражений не вызывает. Беда в том, что увеличение размера гарантии по вкладам предполагается произвести лишь для отдельных категорий вкладчиков.

Эльвира Набиуллина говорила об увеличении гарантии «в ситуациях, когда вкладчик объективно не имел возможности управлять рисками». Однако эта формулировка столь расплывчата, что под нее можно подвести большинство операций россиян с крупными денежными суммами.

Гораздо больше деталей планируемых мер раскрыл глава Агентства по страхованию вкладов Юрий Исаев. Планируется, что размер страховки по вкладам будет увеличен до 10 млн. рублей в социально значимых случаях. К ним Исаев относит, например, получение наследства, покупку и продажу недвижимости, получение страховых премий, государственных пособий, материнского капитала и ряда иных подобных выплат.

Во всех этих случаях вкладчику предполагается дать 3 месяца на то, чтобы оценить надежность банка и при необходимости разбить крупный вклад на вклады в нескольких банках по 1,4 млн. рублей или перевести все свои деньги в непотопляемый Сбербанк. Основание для получения повышенной суммы страховки вкладчику придется подтвердить документально.

Глава Сбербанка Герман Греф уже выступил против увеличения суммы гарантии. Это и понятно – Сбербанк платит по вкладам сегодня позорно низкие проценты, занимая 45% рынка частных вкладов и пользуясь положением госбанка с самым большим числом отделений и розничных клиентов в стране. Сбербанк получил колоссальные внерыночные преимущества в конкуренции с другими банками в ходе продолжающейся уже 4 года банковской зачистки. Напуганные массовым отзывом лицензий у частных банков крупные вкладчики только что не дрались на входе в банковские отделения Сбербанка за право открыть вклад на крупную сумму, полученную, например, от продажи недвижимости в российском мегаполисе. Даже владельцы средних по размеру валютных вкладов после череды девальваций обнаружили, что 1,4 млн. рублей – это всего лишь чуть более $20 тыс. по текущему обменному курсу.

Понятное дело, что Сбербанку очень не хочется свои внеконкурентные преимущества потерять. Хотя в данном случае Сбербанк как банк, который фактически держит половину рынка вкладов, должен быть особенно заинтересован в сохранении доверия вкладчиков не только к своему банку, но и к банковской системе в целом. Ведь в случае финансовых катаклизмов – например, девальвации рубля в декабре 2014 года, россияне бросались забирать свои вклады в том числе и из отделений Сбербанка.

В чем Греф, безусловно, прав – так это в том, что расходы по выплате гарантий по вкладам в повышенном размере могут быть переложены на оставшиеся в живых добросовестные банки. С учетом давно опустевшего фонда АСВ у чиновников может возникнуть желание поскорее наполнить фонд «живыми» деньгами. Но если размер платежей банков в АСВ будет ощутимо увеличен, то в итоге это обернется новым снижением доходности по вкладам.

Выход из этой ситуации - в повышении качества банковского надзора и скорости реакции Центробанка на возникновение в банках проблем. Тогда и бесконечно увеличивать поборы с добросовестных банков будет не нужно.

Однако самой большой проблемой может стать создание четких критериев для получения вкладчиком права на повышенный размер гарантийных выплат. Список таких критериев должен быть закрытым и не иметь неоднозначности в трактовках. Ведь если решение вопроса в каждом конкретном случае будет зависеть от мнения представителей АСВ, то это создаст питательную среду для коррупции. А ведь именно сотрудникам АСВ придется оценивать подлинность предоставленных вкладчиком документов и детально вникать в каждый случай обращения за крупной страховкой.

Еще одним минусом является сложность предложенной системы страхования. Ведь если ныне действующий вариант страхования банковских вкладов прост и понятен практически каждому, то усложнение схемы страховки может послужить невольной причиной потери денег недостаточно внимательными вкладчиками.

Еще одна замечательная новация Центробанка и АСВ – не оспаривать операции россиян с вкладами незадолго до отзыва у банка лицензии. Напомню – за последний год АСВ начало массово оспаривать в судах получение вкладчиками своих денег в банках.

Тонкость в том, что если вклад был получен в банке в течение месяца до его банкротства, то АСВ доказывать недобросовестность вкладчика суду не обязательно. Бывает достаточно простого факта наличия в банке картотеки неисполненных платежей на момент снятия вклада. Таким образом в жернова правосудия попали сотни добросовестных бывших клиентов банков.

Правда, и тут не обошлось без двусмысленных формулировок. Юрий Исаев подчеркнул, что сделки не будут оспариваться при соблюдении 2 условий – сумма вклада не превышает 10 млн. рублей, а сам вкладчик не является аффилированным лицом банка и не имел доступа к инсайдерской информации. Как видим, и тут может сохраниться достаточно широкое поле, например, для толкования степени близости вкладчика к банку.

Остается только надеяться, что к моменту принятия поправок в законы, увеличивающих в ряде случаев размер гарантии по вкладам до 10 млн. рублей, Центробанк и АСВ сумеют точно и однозначно определить, какие категории вкладчиков смогут воспользоваться расширенным размером гарантии. Иначе вреда от предлагаемых мер будет больше чем пользы.