Поможем бюджету трудовым рублем!

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Ждет ли нас национализация старых вкладов?

Россиянам скучать не приходится. То правительство пенсионный возраст повысит, то чиновники еще что-нибудь интересное придумают.

Любопытно, до каких мер может дойти забота чиновников о наполнении российского бюджета. Казалось бы, профицит бюджета России при высоких ценах на продукты экспорта и без того велик. А фонд национального благосостояния благодаря «бюджетному правилу» растет как на дрожжах. Минфин даже стал одним из важных игроков на валютном рынке, закупая в кубышку валюты на 500 млрд. рублей ежемесячно.

Одна из последних идей чиновников – отбирать у россиян банковские вклады на том основании, что они не были востребованы владельцами. Также планируют рассмотреть вопрос об изъятии ценных бумаг у их владельцев, если они не участвуют в управлении компанией и не получают по этим бумагам дивиденды.

Обсуждается несколько вариантов использования государством средств с невостребованных банковских вкладов. В их числе передача денег региональным бюджетам, Агентству по страхованию вкладов или направление этих средств на благотворительные цели.

Попытки использовать деньги на «забытых» вкладах делались и раньше. Например, в 2016 году вклады, не востребованные в течение 10 лет, предлагалось отправить на благотворительность.

Что же касается нынешнего предложения, то лидер фракции ЛДПР в Госдуме Владимир Жириновский уже заявил, что его партия поддержит изъятие вкладов у владельцев. Помимо банковских вкладов лидер ЛДПР также предлагает навести порядок с невостребованными землями сельскохозяйственного назначения, промышленными объектами и недостроенной недвижимостью. Безусловно, и в этом направлении депутатам еще есть, над чем поработать!

Как же образуются в банках «спящие» или невостребованные вклады? При заключении договора банковского вклада в его условиях может быть предусмотрено перечисление денег на текущий счет после окончания срока вклада или автопродление вклада на определенных условиях. Если владелец денег не приходит в банк, то рано или поздно его деньги оказываются на вкладе «до востребования», по которому начисляются символические проценты, или на текущем счете, проценты на остаток на котором обычно вообще не начисляются.

От невостребованных вкладов на мелкие суммы банкиры по действующему законодательству избавляются без проблем. Банк направляет письмо владельцу счета, движений по которому не было в течение 2 лет и более. Если клиент не явится в течение 60 дней после направления ему уведомления, банк может закрыть счет, перечислив деньги на хранение на специальный счет в Центробанке. Банки активно пользуются этим эффективным способом избавления от «спящих» счетов.

Что же касается затрат банков на учет невостребованных вкладов, то с учетом высокой степени автоматизации розничных банковских операций у крупных игроков реальные затраты средств ничтожны.

Забавно, но, похоже, что на этот раз инициатива изъятия невостребованных вкладов исходит от экспертов банковской ассоциации. Хотя именно банкирам эта инициатива крайне невыгодна. Невостребованные вклады – по сути дела бесплатный ресурс для банков, приносящий им доход по самым скромным оценкам в размере 10% годовых.

Общая сумма невостребованных вкладов в банковской системе неизвестна. Но косвенно ее можно оценить по доле вкладов в ликвидированных банках, которые не были востребованы владельцами. По сведениям Агентства по страхованию вкладов, в 2016 году эта доля составляла 3%. Таким образом, для всей банковской системы с ее 27 трлн. рублей вкладов невостребованными могут оказаться до 800 млрд. рублей вкладов. И даже если эта оценка завышена, речь точно идет о суммах в несколько сот миллиардов рублей.

Основная доля невостребованных вкладов находится в крупнейших российских банках, прежде всего – в Сбербанке, в котором долю «спящих» вкладов ранее оценивали в 6%-7%. Недаром глава Сбербанка Герман Греф сразу же выступил против инициативы изъятия невостребованных вкладов, уточнив, что распоряжение бесхозным имуществом уже регулируется действующим законодательством. Без восторга восприняли идею и другие банкиры.

Конечно, от обсуждения изъятия забытых вкладов в бюджет до реальных мер в этом направлении дистанция может быть огромной. Скорее всего, дальше разговоров дело и не пойдет. Однако сами разговоры на подобную тему нельзя сказать, чтобы были очень полезны для российской банковской системы. Тем более что только недавно утихли обсуждения многообещающей идеи о принудительной конвертации валютных банковских вкладов, возникшие с подачи главы ВТБ Андрея Костина.

Глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков позже пояснил, что законодательные инициативы по направлению невостребованных вкладов на различные цели выдвигались и ранее. А нынешняя инициатива, скорее всего, не будет принята Госдумой. Однако регулярное появление подобных инициатив законодателями не может не настораживать.

Поскольку в современной России история банков и частной собственности насчитывает менее 30 лет, полезно использовать опыт других зарубежных стран. Например, в Швейцарии в 2015 году было принято законодательство, касающееся «спящих» вкладов. Банки обязаны пытаться разыскать вкладчиков, связь с которыми была утеряна в течение последних 60 лет и чей вклад составляет не менее 500 швейцарских франков.

Когда все способы поиска вкладчиков не дали результата, банки публикуют имена владельцев банковских счетов на специальном сайте. Это разрешенное теперь законом нарушение банковской тайны рассматривается как последний способ связаться с владельцами счетов и их наследниками. И лишь когда все способы найти владельцев средств на счете будут исчерпаны, деньги будут перечислены швейцарскому правительству.

Думаю, при сегодняшней ситуации с наполнением бюджета страны нашим чиновникам и законодателям лучше думать не о том, как еще что-то забрать у россиян. А задуматься, как содействовать росту реальных доходов своих сограждан. Например, облегчить жизнь малому и микробизнесу. А немощным россиянам и старикам – просто помочь материально. Благо, деньги для этого в бюджете сегодня есть.