При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Впервые за несколько лет Центробанк прекратил отзыв лицензий у банков. Но обольщаться не стоит – самое интересное еще впереди.
Впервые за несколько лет Центробанк взял длительную паузу в зачистке банковского рынка. С начала февраля 2020 года и до середины июня месяца Центробанком не было отозвано ни одной банковской лицензии.
Правда, несколько банков «сдались» регулятору сами. Добровольно ушли с рынка несколько малых банков, вести бизнес которым стало невыгодно еще до начала нынешнего кризиса. Связь-банк и банк «Зенит Сочи» были присоединены к Промсвязьбанку и банку «Зенит» соответственно.
Отдельно стоит упомянуть о «дочке» мирового гиганта Morgan Stanley - Морган Стенли банке, который работал на российском рынке с 2005 года, расширяя объем проводимых операций. Но, оценив свои перспективы, Morgan Stanley принял решение сдать банковскую лицензию и сократить объем операций в России.
Однако повторюсь – принудительный отзыв лицензий банков Центробанк прекратил.
Напомню, что пик банковской зачистки пришелся на 2015-2016 годы, когда в год отзывались около 100 банковских лицензий. А ее кульминацией можно считать фактическую национализацию во 2 полугодии 2017 года крупнейших частных банков ФК «Открытие», Бинбанка и Промсвязьбанка, входивших в печально известное «московское банковское кольцо».
Тем не менее, даже в 2019 году рынок покинул 31 банк и еще 12 банков были присоединены к банкам более крупным. В итоге на начало мая 2020 года в стране осталось 394 банка, из которых всего 261 банк имеет капитал более 1 млрд. рублей. При этом на топ-50 крупнейших банков сейчас приходится 93% всех активов банковской системы страны.
Чем же вызвана такая неожиданная доброта Центробанка, каковы причины остановки зачистки банков и когда она возобновится? Глава Центробанка Эльвира Набиуллина и ее заместители традиционно отмалчиваются на этот счет на пресс-конференциях, отвечая, что Центробанк не комментирует работу действующих банков. Однако о причинах паузы в банковской зачистке можно догадаться и без их комментариев.
Думаю, основная причина в том, что Центробанк в разгар экономического кризиса не стал без крайней необходимости ужесточать банковский надзор. Об этом свидетельствуют и беспрецедентные льготы для банков в части оценки ими проблемных активов.
Не имело никакого смысла с одной стороны предоставлять банкам льготы в оценке реальной стоимости выданных корпоративных и розничных кредитов, принимать положения о возможности предоставления кредитных каникул, предоставлять льготы по оценке стоимости портфелей ценных бумаг, расширять меры по предоставлению банкам ликвидности под залог рыночных активов и при этом сохранять жесткость подхода к оценке реальной стоимости банковских активов.
Не говоря уже о том, что оформленное в качестве залогов имущество в разгар кризиса резко теряет свою рыночную стоимость, и по сути банки должны требовать у своих заемщиков увеличения объема залогов. А такая мера и в обычное-то время чревата крайне неприятными последствиями. В разгар же кризиса подобные требования не только будет нереально выполнить даже вполне успешным клиентам, но эти требования станут дополнительным толчком для компаний и граждан.
Кстати, вполне возможно, что срок льгот в учете проблемных активов для банков будет продлен. Многое будет зависеть от того, как будет проходить нынешний экономический и банковский кризис. А это пока сколько-нибудь точно не может предсказать никто.
В защиту банкиров можно сказать, что никто не только в России, но и на мировом финансовом рынке не мог предвидеть масштаб и глубину нынешнего экономического кризиса. Кроме того, для России ситуация оказалась особенно тяжелой, так как сложились негативные эффекты от мировой эпидемии коронавируса и вызванного ею резкого падения цен на основные продукты российского экспорта, с сокращением валютной выручки компаний и падением курса рубля.
И в условиях крайне ограниченных по масштабу мер государственной поддержки компаний и граждан российские банки сейчас за счет средств своих акционеров фактически будут участвовать в кампании по поддержке россиян и российского бизнеса, оказавшихся в непростой финансовой ситуации.
Добавлю лишь, что пока ситуация с долей проблемных кредитов в кредитных портфелях лишь начинает проясняться. По последним данным Центробанка на 3 июня, банки получили более 2 миллионов заявок на реструктуризацию кредитов от граждан, из них удовлетворено 1,2 миллиона или 61%. От компаний МСБ получено 129 тысяч заявок на реструктуризацию кредитов, одобрено 68%. Крупным компаниям реструктурировано 1,7 тысяч кредитов на общую сумму 1,5 трлн. рублей.
И это – только вершина айсберга. Оценки экспертов доли проблемных кредитов сейчас колеблются между 10% и 20%. А как показывает опыт прошлых кризисов, на выявление бОльшей части проблемных активов у банков уйдет как минимум полгода, а то и целый год. Это большая и очень непростая работа.
Кроме того, очевидно, что руководство Центробанка в разгар эпидемии коронавируса опасалось и за здоровье своих сотрудников. Ведь во время комплексных проверок даже в средний по размеру в банк приходит большая бригада ревизоров, численностью в несколько десятков человек. Ни о каком соблюдении социальной дистанции и прочих предосторожностях времен разгара эпидемии при этом речь, конечно, идти не может. Ведь ревизоры не только во время проверки находятся в общих предоставленных им банками помещениях, зачастую – весьма небольших, но и общаются как между собой, так и с сотрудниками банка. А по новым правилам проверок ревизоры к тому же обязаны выезжать на места ведения бизнеса банковскими клиентами и на проверки наличия оформленного в залог клиентами банка имущества.
Представьте, как бы все это выглядело в период всероссийского карантина. Хотя мне даже немного жаль, что мы не увидим фотографий большой команды ревизоров Центробанка, пришедших на проверку в банк в респираторах, бахилах и защитных костюмах. Эти снимки, безусловно, еще долго бы пользовались огромной популярностью не только среди банкиров и самих сотрудников Центробанка, но и среди всех участников финансового рынка.
Конечно, к кризису 2020 года наш банковский сектор подошел в лучшей форме, чем, например, к кризисам 2008 или 2014 годов. Основная часть откровенно проблемных банков была убрана с рынка как в ходе банковской зачистки 2013-2019 годов, так и в ходе нерыночной конкуренции с госбанками. Хотя серьезный экономический и банковский кризис, а также усиление позиции госбанков, которое происходит в России в любой кризис, еще могут привести к уходу с рынка нескольких десятков частных банков. Ну, а государственным банкам в случае необходимости всегда помогут, это один из главных секретов их непотопляемости.
Впрочем, вполне возможно, что каникулы в зачистке банков скоро закончатся. Руководитель службы текущего банковского надзора Банка России Богдан Шабля объявил о том, что с 1 июля регулятор возобновляет комплексные проверки банков. Напомню, что именно по результатам таких проверок и были отозваны большинство банковских лицензий.
Хотя я все же думаю, что вряд ли ревизоры Центробанка будет сильно свирепствовать во время проверок в ближайшие полгода. Скорее всего, регулятор дождется некоторой стабилизации ситуации в банках, и лишь затем вернется к практике ужесточения надзора и отзыва банковских лицензий.
обсуждение