При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Почему составление рейтингов надежности банков – особо трудная задача.
Выбор банка в России сегодня для сколько-нибудь крупных операций – это вовсе не выбор по удобству мобильных приложений или близости ближайшего отделения, а выбор по надежности. Ведь размер гарантии Агентства по страхованию вкладов давно уже в разы меньше, чем сумма, вырученная, например, от продажи средней квартиры в мегаполисе. Не говоря уже о том, что даже небольшое предприятие при банкротстве банка несет ощутимые финансовые потери.
Рядовым клиентам банков – как частным, так и небольшим компаниям, непросто самостоятельно оценить надежность выбранного банка. Именно этим объясняется популярность различных рейтингов надежности.
Но составление рейтингов надежности банков в российских условиях – дело неблагодарное. Ведь за последние годы отозваны лицензии или отправлены в полумертвом состоянии на санацию даже банки из первой тридцатки по размеру активов. А госбанки регулярно во время экономических кризисов обращаются за помощью к государству, что тоже многое говорит об их реальной надежности.
По-своему «облегчает» работу по составлению рейтингов Центробанк, который отзывает по 50-100 банковских лицензий ежегодно. В результате на рейтинги надежности банков десятилетней и даже пятилетней давности без слез и не взглянешь – столько их участников с «высочайшей» надежностью давно банковский рынок покинули.
В марте журнал Forbes опубликовал сразу два банковских рейтинга – рейтинг лучших банков мира и рейтинг самых надежных банков России. Посмотрим внимательнее, какие банки в них были рекомендованы.
Рейтинг лучших банков мира составлен международной редакцией журнала Forbes в том числе – на основании отзывов банковских клиентов. При составлении рейтинга были приняты во внимание отзывы 40 тысяч клиентов банков из 23 стран мира.
В рейтинге банков России первую пятерку заняли Московский кредитный банк, Юникредит банк, Райффайзенбанк, Сбербанк и банк «Кубань Кредит». В 20 лучших банков России тоже вошли весьма любопытные участники. Например, Азиатско-Тихоокеанский банк, который сейчас находится на санации и которому Центробанк недавно так и не смог найти нового хозяина на аукционе.
Второй рейтинг – надежности российских банков был составлен российской редакцией журнала Forbes. В основу методики его составления был положен анализ рейтингов банков от российских и мировых рейтинговых агентств.
Первая пятерка банков по надежности – Юникредит банк, Райффайзенбанк, Росбанк, Сбербанк и ВТБ. При этом основную часть таблицы 30 самых надежных банков составили дочерние банки иностранных банковских групп, большинство из которых имеет сравнительно небольшой объем бизнеса в России или которые заняли на банковском рынке узкую нишу, например, дочерние банки иностранных автоконцернов. А некоторые инобанки рейтинга в последние годы сильно сократили свое присутствие в нашей стране, например, банк «Нордеа». Кроме того, при составлении рейтингов не были учтены реалии материнских банков Евросоюза, например, до сих пор имеющиеся проблемы у крупных банков Италии.
Рейтинги от рейтинговых агентств – почти всегда результат компромисса. Ведь если агентство будет присваивать банкам слишком низкие рейтинги, то банк может отказаться от его услуг. В российских реалиях мы наблюдали такую ситуацию даже с крупнейшими банками. Если же высокие рейтинги присваиваются агентством всем банкам подряд, то агентство не будет иметь авторитета на рынке.
Любопытно, что составители рейтинга отошли от общепринятой методики оценки надежности банковских групп как единого бизнеса. В результате, например, банки группы ВТБ получили рейтинг надежности от самого высокого до самого низкого.
Невысоко была оценена надежность нового госбанка «Открытие» и крымского госбанка РНКБ.
Естественно, в рейтинге не оказалось большинства малых региональных банков. Причина проста – малым банкам нет необходимости оплачивать услуги рейтинговых агентств. При этом многие такие банки успешно работают на рынке 20 и более лет.
Справочный показатель доли частных вкладов в пассивах банка, приводимый журналом, сегодня уже во многом утратил свою значимость. Ведь госбанкам в случае набега вкладчиков гарантирована поддержка Центробанка. А «дочки» инобанков с большой вероятностью смогут рассчитывать на поддержку в такой ситуации от материнского банка. Практически же любой частный российский банк при массовом набеге вкладчиков в лучшем случае попадет в Фонд консолидации банковского сектора, независимо от того, составляет ли доля вкладов в его пассивах 20% или 70%.
К сожалению, при составлении рейтинга не были в достаточной степени учтены и геополитические риски. А ведь как раз сейчас в стадии рассмотрения в Конгрессе США находятся серьезные санкции в отношении российских госбанков. Ответные действия России в случае принятия новых жестких международных санкций, например, в отношении «дочек» инобанков мало кто сегодня возьмется предсказать.
Зато госбанки, гарантированно получающие поддержку государства в случае возникновения проблем – одна регулярная докапитализация Россельхозбанка чего стоит – получили сильно различные рейтинги надежности. Хотя по большому счету к высшей категории надежности в российских реалиях относятся именно они, а также другие банки, включенные Центробанком в список системно значимых.
Напомню, что в последний список системно значимых банков Центробанк включил Юникредит банк, Газпромбанк, ВТБ, Альфа-Банк, Сбербанк, Московский Кредитный Банк, ФК «Открытие», Росбанк, Промсвязьбанк, Райффайзенбанк и Россельхозбанк.
Возвращаясь к рейтингу надежности банков Forbes, мы найдем Газпромбанк на 24 месте рейтинга, Альфа-Банк на 25 месте, Московский кредитный банк – на 39 месте, Промсвязьбанк – на 41, а ФК «Открытие» – уже на 53 месте по надежности.
Любопытно сравнить рейтинги банков от Forbes с тем представлением о надежности банков, которое сложилось у россиян из числа среднего класса. Сервис по поиску работы SuperJob представил рейтинг наиболее надежных банков по мнению представителей экономически активного населения России. В опросе приняли участие 3 тысячи россиян из всех округов страны. В первой пятерке по надежности оказались Сбербанк, ВТБ, Альфа-банк, Газпромбанк и Россельхозбанк.
Как видим, россияне интуитивно поставили в топ рейтинга по надежности банки из списка системно значимых.
Выходит, что составление рейтингов надежности банков сегодня в России – занятие непростое и неблагодарное даже при научно обоснованной их методике. Ведь жизнь уже не раз нам показала, что «черные лебеди» прилетают на российский финансовый рынок все чаще. И своим появлением эти неожиданные и заранее непредсказуемые события могут кардинально изменить, казалось бы, самый правильный банковский рейтинг надежности.
обсуждение