Добрый доктор Центробанк

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Образцовое лечение банков. Быстро, но дорого.

На днях председатель правления банка ФК «Открытие» Михаил Задорнов объявил, что финансовое оздоровление банка «Открытие» завершено. Банк выполняет все нормативы Центробанка, и намерен от процедуры санации перейти к нормальной работе. Это, безусловно, большое достижение Михаила Задорнова и всей его команды.

Напомню – ФК «Открытие» попал на санацию под управлением Фонда консолидации банковского сектора в августе 2017 года. К этому времени ФК «Открытие» под подслеповатым надзором Центробанка полностью утратил капитал, а после начавшегося широкого обсуждения проблем банков так называемого «Московского кольца» так и вовсе оказался на грани скандального банкротства.

Руководители Центробанка обещали нам, что санация банковских групп Бинбанка и ФК «Открытие» будет быстрой и успешной. И свое обещание вроде бы выполнили.

Радостное ли это событие? Безусловно! Но только если забыть о цене, в которую обошлась санация. А цена – велика.

В ходе санации ФК «Открытие» в его капитал Центробанк влил 456 млрд. рублей, а в капитал Бинбанка – 57 млрд. рублей. Плохие активы «Открытия» в объеме 440 млрд. рублей и плохие активы Бинбанка в объеме около 110 млрд. рублей были переданы в банк «Траст», ставший специальным «банком плохих долгов». В начале 2019 года Бинбанк был объединен с банком «Открытие». Именно о сводных показателях объединенного банка и рассказал Михаил Задорнов.

В итоге только прямые затраты Центробанка на формирование капитала объединенного банка превысили 500 млрд. рублей. Покрыты они были за счет денежной эмиссии. Это признавала и глава Центробанка Эльвира Набиуллина.

А ведь были еще затраты на создание банка «Траст» с объемом плохих долгов в 2 трлн. рублей из «Открытия», Бинбанка и Промсвязьбанка. В итоге безвозвратные потери на санацию этих трех банков по оценкам самого Михаила Задорнова составят около 1 трлн. рублей.

Но дело не только в затратах государства. Цена санации – это и появление на финансовом рынке еще одного государственного банка, вокруг которого выстроена экосистема связанных финансовых компаний – от страховой компании до пенсионного фонда.

Чтобы вы могли оценить масштаб создаваемого госбанка, приведу несколько цифр. ФК «Открытие» после объединения с Бинбанком имеет 747 офисов и 6200 банкоматов в 250 городах. Предварительные финансовые показатели банка по МСФО на 1 января 2019 года – активы 2 трлн. рублей, капитал 363 млрд. рублей, прибыль 90 млрд. рублей. В состав банковской группы ФК «Открытие» кроме самого банка входят также Росгосстрахбанк, страховая компания «Росгосстрах», «Открытие брокер», и НПФ «Открытие».

При таком старте банк имеет все шансы стать третьим по размеру госбанком после Сбербанка и ВТБ. Продать такой большой банк целиком сейчас практически невозможно. Купить его могли бы разве что ВТБ или Сбербанк, да и то при поддержке государства. Но вряд ли такая покупка будет иметь смысл.

Продать акции ФК «Открытие» по частям в теории будет возможно. Руководители Центробанка говорили о возможной продаже 15%-20% акций банка уже в 2021 году.

Но для этого банк должен показать качественную, эффективную и прибыльную работу. Ведь сегодня банковский бизнес в России за редким исключением приносит не слишком высокий доход, а инвесторов, желающих вкладывать в него деньги, немного. Зарубежных долгосрочных инвесторов, у которых есть деньги и которые привыкли к небольшой доходности вложений, привлечь в акционеры банка могут помешать нависшие над всеми госбанками России международные финансовые санкции.

Сегодня перед банком «Открытие» остро стоит проблема привлечения новых клиентов. Ведь при большом размере капитала, сформированного за счет «живых» денег Центробанка, кредитный портфель банка, а также объем частных вкладов и средств клиентов относительно невелик.

Да вот незадача – успешный новый бизнес сегодня появляется в России не слишком часто. Откуда же в банк придут новые клиенты? Сам Михаил Задорнов говорит, что планирует нарастить объем кредитного портфеля на 60%-70% в 2019 году за счет клиентов других госбанков, а также за счет клиентов региональных и небольших банков.

В этой связи вспомним недавнее возмущение главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной тем, что после объявления об отправке Московского индустриального банка на санацию на его клиентов набросились банки-конкуренты, сотрудники которых начали пугать клиентов МинБа тем, что у банка отзовут лицензию.

«Наш банк государственный, а значит – надежный», «Наш банк – системообразующий», «Региональные банки сегодня под ударом», «У вашего банка скоро отзовут лицензию»… Многим клиентам банков такие знакомые в последние годы слова, правда? И ни разу не было случая, чтобы Центробанк не то что наказал – просто жестко одернул банковских менеджеров за подобные недобросовестные методы привлечения клиентов.

Очень печально, но с началом массового отзыва лицензий у частных банков подобные методы привлечения клиентов на самом деле работают. Ведь владельцы предприятий и крупные вкладчики видят – Центробанк на самом деле отзывает до 100 банковских лицензий в год, а клиенты обанкротившихся банков теряют в них немалые средства. Причем основная масса отозванных лицензий принадлежала небольшим и средним, в том числе – региональным банкам.

И вот уже зампред Центробанка Василий Поздышев после своей основной работы по вечерам занимается управлением санируемыми банками. Любопытно, что он только недавно узнал о подобной недобросовестной банковской конкуренции.

Но о какой честной конкуренции на финансовом рынке можно говорить, если ранее сам Поздышев лично обзванивал крупных клиентов банка «Открытие» и просил остаться в нем на обслуживании? Можно ли привести более характерный случай конфликта интересов, при котором Центробанк сам управляет деятельностью санируемых банков и сам же осуществляет надзор за их работой?

В последнее время все чаще в экспертное сообщество вбрасывается мысль о том, что здоровая конкуренция за клиентов возможна и между всего несколькими крупными госбанками. Но нужна ли России такая конкуренция госбанков между собой или полезнее была бы равноправная конкуренция между государственными и частными банками? Вопрос, конечно, риторический.