При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Почему россияне не хотят избавляться от непосильных долгов.
Скоро исполнится ровно год с момента начала действия закона о банкротстве частных лиц в России. Уже можно подвести первые итоги. И они будут не радостными. По сути, закон о банкротстве, которого так опасались банкиры, и принятие которого всячески затягивали, принес удивительно мало пользы для тех россиян, которые на самом деле находится в трудном финансовом положении.
Напомню кратко возможности, которые дает россиянам закон. Обратиться в суд с заявлением о банкротстве может любой оказавшийся в тяжелом финансовом положении человек. Но если общая сумма его долгов менее 500 тыс. рублей, то придется доказать, что выплата их невозможна. Сделать это не так уж трудно. Например, можно представить справку о регистрации на бирже труда или справку с места работы о доходе, размер которого делает невозможным ежемесячные выплаты по кредитам.
Суд вначале рассматривает возможность реструктуризации долгов на срок до 3 лет. Для этого должник обязан иметь регулярный доход, размер которого позволит ему гасить платежи по новому графику. В случае утверждения судом процедуры реструктуризации составляется новый график выплаты долгов. При этом прекращается начисление всех штрафов и пени, а проценты по кредитам и займам будут начисляться кредиторами по ставке рефинансирования Центробанка.
Не секрет, что банки в разгар кризиса неохотно идут на реструктуризацию долгов заемщика, а институт банкротства дает россиянам в руки законный инструмент давления на кредиторов. Кроме того, реструктуризация – законный инструмент снижения ставки по дорогим заемным средствам.
Если же суд решит, что доход должника недостаточен для погашения долгов, то запускается процедура банкротства. В этом случае все имущество должника за исключением единственного жилья и предметов обихода оценивается и продается с торгов. После реализации имущества должника его непогашенные долги списываются, а также прекращается начисление процентов и штрафов по ним.
Последствия банкротства для россиянин не особенно тяжелы. Фактически банкроты не смогут несколько лет получать банковские кредиты, а также занимать руководящие должности на предприятиях. Для погрязшего в безнадежных долгах человека эти ограничения несущественны.
Процедура банкротства, как мы видим, крайне выгодна тем россиянам, которые на самом деле оказались в тяжелом финансовом положении и не имеют в собственности дорогостоящего имущества для его продажи с целью погашения долгов. С учетом постоянно начисляемых кредиторами процентов и штрафов такие люди раньше не имели никакого законного инструмента избавления от многолетних претензий кредиторов.
Невыгодна же процедура личного банкротства тем заемщикам, которые имеют финансовую возможность расплатиться со своими долгами, но по каким-либо причинам не желают этого делать. Это, кстати, далеко не редкий случай. Частенько так поступают бизнесмены, давшие личное поручительство по кредитам своей компании, но не желающие продавать личную собственность для погашения своих обязательств.
Напомню – на середину 2016 года по данным Объединенного кредитного бюро просрочку по долгам на срок более 3 месяцев имели 5,2 млн. россиян. Большинство из них – безнадежные должники. За последний год число безнадежных должников выросло на 1 млн. человек.
По данным Национального бюро кредитных историй число потенциальных банкротов еще в июне 2016 года составило 597 тыс. человек. Потенциальными банкротами считают тех россиян, долг которых превысил 500 тыс. рублей, а платежи по нему были просрочены на срок более 90 дней. По данным НБКИ, 61% потенциальных банкротов – должники по потребкредитам, 10,5% - по кредитным картам, 8% - по автокредитам, а 2,2% - по ипотечным кредитам.
При этом по данным Российского союза СРО арбитражных управляющих дел о банкротстве частных лиц за 8 месяцев действия закона возбуждено всего 23,7 тысяч, из них только 13,2 тысячи - по заявлениям россиян-должников. Число же россиян, успешно проходящих процесс банкротства еще в несколько раз меньше.
Что же мешает институту частных банкротств в России стать массовым?
Банкам, МФО и другим кредиторам банкротство заемщика-неплательщика не выгодно. За исключением тех редких случаев, когда неплательщик – весьма небедный человек, и имеет в собственности дорогостоящее имущество. Поэтому в большинстве случаев кредиторы предпочитают не связываться с длительной и хлопотной процедурой банкротства, а передать для взыскания долги коллекторам.
В то же время затраты на банкротство, хотя и кажутся на первый взгляд не очень большими, но у человека, на самом деле оказавшемся в трудной жизненной ситуации, необходимых 50-100 тыс. рублей может просто не оказаться. Поэтому подать на банкротство смогли лишь немногие запутавшиеся в долгах россияне.
Кроме того, подготовить необходимый для суда пакет документов самостоятельно под силу далеко не каждому потенциальному банкроту. Оплата же услуг юриста увеличивает и без того немалые затраты на банкротство.
Как показала практика рассмотрения заявлений в судах, российские суды тоже оказались не слишком хорошо готовы к банкротству десятков и сотен тысяч россиян. Дела о банкротстве все еще рассматриваются очень медленно.
Кроме того, имеются единичные случаи вынесения судом весьма спорных решений, когда виноватым в получении неподъемно большого объема кредитов объявляется именно должник. Причем это действие квалифицируется судом не как неграмотность, а как недобросовестность при заключении сделок, по сути дела – как злой умысел. Без списания же после реализации имущества остатка долга процесс банкротства лишен для должника всякого смысла.
Немалую роль играет и непонимание россиянами пользы банкротства, говоря другими словами – их правовой нигилизм. Безнадежные должники знают, что ни банкам, ни коллекторам с них взять нечего. И вместо того, чтобы законным образом списать с себя все накопившиеся долги, и навсегда освободиться от требований банков, микрофинансовых организаций и коллекторов, просто полагаются на авось. Прекрасно понимая, что законно им сделать ничего нельзя, а от незаконных методов взыскания долгов банками и микрофинансовыми организациями их худо-бедно защитят правоохранительные органы.
И вряд ли в ближайшие годы ситуация с банкротствами физлиц в России изменится. Разве что в законодательство будут внесены изменения, делающее банкротство реально доступным для людей в трудном финансовом положении. Но это вряд ли произойдет.
обсуждение