Доброе утро, Сбербанк!

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Слон сможет танцевать и во время застоя экономики.

В начале декабря Сбербанк отметил большую дату – десятилетие пребывания Германа Грефа во главе главного госбанка страны. А буквально на днях Герман Греф представил в Лондоне новую стратегию развития Сбербанка.

Конечно, невозможно в коротких статьях оценить все стороны развития такого огромного бизнеса каким является Сбербанк в России. Думаю, ни один человек со стороны не может компетентно оценить все направления развития банка под руководством Германа Грефа за последние 10 лет. Скажу больше – мало кто в руководстве самого Сбербанка справился бы с такой многогранной задачей. Слишком большой путь за 10 лет пройден банком.

Но заметно, что многие авторы хвалебных отзывов давненько не захаживали в ближайшее отделение Сбербанка в часы пик, предпочитая смотреть на Слона с восхищением, но с безопасного расстояния. Иначе отзывы о побежденных очередях в отделениях банка заметно бы поблекли. Можете проверить сами – очереди в отделениях Сбербанка есть до сих пор. Но теперь очереди выстраиваются не только к операционистам банка, но и к банкоматам с терминалами.

Я бываю в нескольких соседних отделениях и имею возможность видеть их работу в разное время и с разной загрузкой. Скажу прямо - Сбербанку еще есть, над чем поработать. Зайдите в отделение банка – и вы сами в этом убедитесь.

В борьбе с наличными деньгами Сбербанк за последний год резко сократил в отделениях число банкоматов, выдающих и принимающих наличные. В итоге в некоторых отделениях остался только один такой исправный банкомат, к которому в любое время дня стоит очередь. Неработающие банкоматы, очереди к операционистам, регулярные сбои в работе банкоматов и систем ДБО, жалобы владельцев малого бизнеса на неожиданную приостановку работы расчетных счетов – все это тоже Сбербанк сегодня.

Я не могу детально оценить, насколько улучшились IT-системы Сбербанка за 10 лет. Как клиент банка я думаю, что Сбербанк ценой затраты беспрецедентных для российского банковского рынка средств смог догнать в работе систем ДБО многие коммерческие банки страны.

Отзывы специалистов на тему продвинутости IT-технологий Сбербанка я встречал диаметрально противоположенные. В том числе – и негативные отзывы экс-сотрудников «Сбертеха» об эффективности работы этой огромной в масштабах российского IT-рынка компании. Но факт, который могут ощутить все клиенты Сбербанка - масштабные сбои в работе систем ДБО до сих пор происходят не редко. Что творится в это время в отделениях банка – нужно видеть самому.

Малый бизнес сегодня на Сбербанк жалуется, но не больше, чем на другие крупные банки. Бизнес средний и корпоративный Сбербанк любит. Несмотря на неповоротливость, Сбербанк, по отзывам самих бизнесменов – хороший долгосрочный партнер. Да, решения принимаются не быстро, особенно в регионах. Но если вы прошли все круги бюрократии банка, то условия для крупных компаний в Сбербанке весьма привлекательные.

Что касается кадровой политики Грефа, то она весьма жесткая. Об этом говорит хотя бы тот факт, что из пришедших 10 лет назад вместе с Грефом в банк топ-менеджеров до сегодняшнего дня доработали единицы. Перейдя из госструктур в Сбербанк, Герман Греф проводил реформы железной рукой, из ярого либерала превратившись в жесткого менеджера.

Возможно, по-другому проведение столь масштабных реформ в Сбербанке было бы и невозможно. Но в результате за бортом оказалось множество вполне достойных сотрудников. Подобный стиль управления был характерен, например, для Стива Джобса, которого Греф не раз приводил в качестве примера эффективного топ-менеджера компании. Стремление максимально заменить «живых» сотрудников банка роботами прекрасно вписывается в подобный стиль управления. Роботы могут работать круглосуточно, не жалуются на условия труда в офисе и не требуют регулярного повышения зарплаты.

Сравнивать успешность работы Сбербанка и любого крупного частного банка в России мне кажется некорректным. Слишком разные условия созданы сейчас в России для их работы. Это проявляется даже в официальных условиях работы с госкомпаниями. Самая низкая цена ресурсов на рынке и возможность предложить клиентам – как корпоративным, так и частным - самые низкие в стране ставки по кредитам является мощным преимуществом в конкурентной борьбе. Не менее мощным преимуществом является огромная сеть отделений.

Внедрив в Сбербанке современные системы IT и управления рисками, которые давно уже работали в частных банках, Греф смог в полной мере использовать особое положение Сбербанка на рынке. Но в последние 4 года, после начала зачистки Центробанком рынка от вызывающих у него сомнения частных банков, позиция Сбербанка в конкурентной борьбе стала особо выгодной.

Потерявшие более триллиона рублей в банках с отозванными лицензиями предприниматели и рядовые россияне приходят на обслуживание в Сбербанк как в последнее пристанище во время разразившейся финансовой бури. Такого явного преимущества на российском банковском рынке у Сбербанка не было, пожалуй, с момента банкопада 1998 года. Нужно отдать должное Герману Грефу – руководимый им банк максимально использует все преимущества для отбора лучших клиентов и максимального удешевления привлеченных вкладов населения. Система ограничения максимальных ставок вкладов в банках, которую ввел Центробанк, тоже играет на руку крупнейшим банкам страны и не позволяет частным банкам переманивать вкладчиков повышенными процентными ставками.

Кроме того, объем резервов по проблемным активам, возможно, меньше, чем в частных банках. А с 2018 года Центробанк официально разрешил Сбербанку оценивать кредитные риски на основе внутренних рейтингов, что позволит банку получить дополнительную экономию на создании резервов и показать еще бОльшую прибыль. Поэтому рекордная прибыль Сбербанка вполне объяснима.

Если сравнивать успешность Сбербанка и частных банков некорректно, то сравнение с другими госбанками, например, группой ВТБ и Россельхозбанком вполне допустимо. И тут Сбербанк под руководством Грефа явно в выигрыше.

У Сбербанка не только выше прибыльность работы, но и во время экономических кризисов он получал помощь государства в сравнительно небольшом объеме. А в кризис 2014 года не получал помощь вовсе. Это, безусловно, говорит о лучшей отлаженности системы риск-менеджмента Сбербанка и об умении его руководства лучше руководства других госбанков противостоять участию в заведомо проблемных госпроектах.

Явных провалов Сбербанка за последние 10 лет было немного. К ним можно отнести, например, попытку выхода на зарубежные рынки. И если в Турции шансы Сбербанка еще не утеряны окончательно, то вложения в Евросоюзе и на Украине оказались убыточными.

Новая стратегия развития, представленная Грефом в Лондоне, предполагает конкуренцию Сбербанка с крупнейшими IT-компаниями. В реальности это будет выглядеть вовсе не как превращение банка в российский Google.

Сбербанк планирует вместе с российскими IT-компаниями использовать свою многомиллионную армию клиентов для продажи различных нефинансовых услуг – от выдачи паспортов, регистрации недвижимости и продажи турпутевок до оказания услуг дистанционной медицины в отделениях. Новая стратегия рассчитана всего на 3 года. Так что результат превращения отделений Сбербанка в филиал турагентства и районной поликлиники мы все увидим очень скоро.