Вкалывают роботы – счастлив человек?

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Какие финтех сервисы ждут нас в ближайшее время.

Совсем недавно российские банки предоставляли своим клиентам первоклассные финансовые сервисы. В этом отношении наши банки были не хуже лучших банков Европы и США, а иногда – и лучше. Однако после начала военной операции на Украине, ухода из России многих зарубежных компаний и введения жестких финансовых санкций по отношению к крупнейшим российским банкам многие сервисы стали недоступны. Это заставило всех профессионалов финтеха – как в банках, так и в Центробанке отложить амбициозные планы и в первую очередь направить свои усилия на создание и внедрение в жизнь отечественных сервисов, которые должны были как можно скорее заместить ушедшие иностранные.

В результате работа банковских карт Visa и MasterCard была оперативно переведена на процессинг Национальной системы платежных карт (НСПК). Банки активнее стали выпускать для клиентов карты российской платежной системы «Мир», которые также работают на процессинге НСПК в России и в странах ближнего зарубежья, с которыми есть соответствующие соглашения.

Вместо исчезнувших из Google Play и App Store мобильных приложений подсанкционных банков банкиры предлагают владельцам смартфонов на Android устанавливать эти приложения из российских магазинов, например, из RuStore или напрямую – с сайтов банков. Для владельцев смартфонов Apple банкиры предлагают воспользоваться веб-версиями онлайн-банков, которые были доработаны с учетом небольших экранов смартфонов и других отличий смартфонов от полноразмерных компьютеров.

Сложнее оказалось заменить на смартфонах системы бесконтактной оплаты Apple Pay и Google Pay. Для смартфонов на Android платежная система «Мир» предложила приложение Mir Pay. Крупные банки предлагают свои приложения, например, SberPay или Tinkoff Pay. На любых смартфонах работает оплата покупок с помощью сканирования QR-кодов в Системе быстрых платежей (СБП). Универсальны и предлагаемые многими банками платежные стикеры. Это, по сути, маленькая банковская карта платежной системы «Мир» с NFC-чипом, которую предлагают прикрепить на смартфон.

Нужно отметить, что далеко не все банки и прочие профучастники финансового рынка были одинаково успешны в замене ушедших из России финансовых сервисов. Это хорошо заметно по тем сервисам, которые уже внедрили и которые только собираются внедрить в 2023 году отдельные банки.

Лучше других себя чувствуют крупнейшие банки, которые имеют значительный финансовый и человеческий ресурс. Многие средние и малые банки решают вопрос замены западных сервисов немного медленнее. В этом им помощь оказывают и сервисы Центробанка, например, уже упомянутые Система быстрых платежей и Национальная система платежных карт. Эти сервисы и создавались Центробанком в значительной степени для помощи тем банкам, которым было бы дорого и трудно разработать все IT-системы самостоятельно.

Но на создание и развитие каких финтех сервисов будут направлены усилия специалистов в ближайшем будущем? Думаю, в первую очередь – на доработку и расширение возможностей уже существующих. Например, будет расширяться использование Системы быстрых платежей для трансграничных переводов в страны, которые подключены к этой системе. В расширении использования оплаты через СБП товаров и услуг как в России, так и за ее пределами заинтересованы не только частные лица, но и компании, так как комиссии при этом в несколько раз ниже, чем при оплате банковскими картами.

Эксперты рынка предполагают активное развитие встроенных финансов, т.е. интеграции традиционных финансовых сервисов, например, проведения платежей, оформлении кредитов и кредитных карт в нефинансовые сервисы, например, в площадки электронной коммерции. Продолжится активное внедрение открытых интерфейсов или Open API, на чем в том числе жестко настаивает и Центробанк. Именно этот инструмент быстрого и безопасного обмена информацией между банками, другими участниками финансового рынка и предприятиями позволяет встраивать финансовые продукты в любые интернет-сервисы. Например, магазины бытовой техники и электроники уже предлагают оформить рассрочку прямо на своем сайте.

Продолжат свое развитие финансовые маркетплейсы – площадки, на которых можно сравнивать и приобретать финансовые продукты сотен банков и других профучастников финансового рынка. Такие площадки особенно эффективны для небольших банков, ведь они позволяют привлекать клиентов, в том числе и из других регионов, без крупных затрат на рекламу и открытие отделений. Для клиентов ценность финансовых маркетплейсов в том, что можно быстро сравнить схожие предложения от множества банков и выбрать наиболее выгодное.

Развитие получат сделки с цифровыми финансовыми активами (ЦФА). Закон о ЦФА вступил в силу еще в 2021 году, но развитие этого сектора рынка идет неспешно. ЦФА – это цифровые аналоги обычных активов, например, облигаций и акций компаний. Банкам ЦФА интересны для расширения линейки продуктов. Например, можно будет кредитовать клиентов под залог ЦФА или предоставить возможность купить ЦФА на долю в недвижимости или на драгметаллы и получать доход.

Все шире в банках и других профучастниках рынка будут применять системы искусственного интеллекта (ИИ). Например, топ-менеджеры Сбербанка в своих выступлениях рисуют нам заманчивые перспективы, при которых огромная часть технических и аналитических операций, которые ранее выполнялась в банках сотрудниками, переводится на системы искусственного интеллекта. ИИ в Сбербанке участвует в принятии решений, которые раньше принимал человек. Например, какой продукт предложить конкретному клиенту, как выстроить оптимальный маршрут для инкассации, что ответить клиенту в чат-боте или колл-центре. При кредитовании клиентов-юрлиц и индивидуальных предпринимателей ИИ помогает сотрудникам Сбербанка структурировать кредитную сделку, проанализировать риски и проверить деловую репутацию клиента, а также принять итоговое решение. Очевидно, подобное использование искусственного интеллекта тестируют и другие крупные банки.

Возможности ИИ будут все активнее использоваться банками и другими профучастниками финансового рынка. Это позволит быстрее и качественнее обрабатывать большие объемы данных о клиентах, об операциях, которые клиенты проводят, и с учетом возможностей и предпочтений клиентов делать им персональные предложения финансовых услуг. Правда, о судьбе сотрудников, чью работу будет вскоре выполнять искусственный интеллект, банки обычно умалчивают.

Насколько гладко будет и дальше проходить замещение, например, общения с «живым» сотрудником банка онлайн и по телефону на общение с банковскими ботами – вопрос открытый. Скорее всего, банки будут очень активно использовать различные системы ИИ для ускорения и удешевления своих внутренних процессов, но каналы для общения с клиентами «живых» консультантов все же останутся. Да и слишком активное использование систем ИИ для анализа, например, корпоративных кредитных заявок может дать неожиданные для клиентов банков и не всегда радующие самих банкиров результаты. Ведь в таком случае алгоритмы ИИ должны учитывать во время анализа множество факторов, которые нелегко описать сухим языком цифр.

После принятия закона о цифровом рубле начинается тестирование платежей цифровыми рублями реальных клиентов в группе банков, уже входящих в этот проект. Для банков, не входящих в пилотную группу, актуальной будет встраивание сервисов работы с цифровым рублем в их IT-системы. В перспективе цифровой рубль станет еще одной формой денег, которая была специально создана для расчетов как внутри страны, так и с «дружественными» странами. Центробанк для этого прилагает немалые усилия. Насколько эта новая форма денег будет принята россиянами – пока сказать трудно. Многое будет зависеть от удобства и надежности предложенных банками платежных сервисов.

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».