Выход есть!

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Россиянам стало сложнее выплачивать долги по кредитам. Но в случае возникновения финансовых проблем можно оформить кредитные каникулы или реструктурировать ставший проблемным кредит.

Центробанк уверяет нас, что качество розничных кредитных портфелей банков с начала нынешнего кризиса заметно не изменилось. В последнем отчете регулятора доля проблемных кредитов физлицам указана всего в размере 5,1% от общего размера кредитного портфеля банков физлицам. Напомню, что проблемными Центробанк считает кредиты, просрочка платежей по которым составляет более 90 дней. При этом просрочка по потребкредитам составила 8,7%, по ипотеке – всего 0,6% от величины кредитных портфелей.

Казалось бы, показатели с учетом непростой ситуации в экономике просто отличные. Однако нужно помнить, что небольшая доля проблемных кредитов в размере 5,1% от объема портфеля в масштабе всей банковской системы страны составляет целых 1,4 трлн. рублей. Кроме того, просроченными в данном случае не считаются кредиты, по которым была произведена реструктуризация, т.е. если по согласованию с банком заемщику был изменен график платежей.

Поэтому не удивительно, что по последнему опросу НАФИ каждый второй заемщик за последний год испытывал финансовые трудности, связанные с выплатой кредита. По результатам опроса, наиболее высока доля россиян, имеющих кредит и финансовые затруднения по его выплате среди заемщиков в возрасте 25-34 лет. Чаще с проблемами сталкиваются россияне, не имеющие высшего образования.

Сейчас общее число заемщиков банков и микрофинансовых организаций в России составляет 46 млн. человек. За последние 5 лет доля заемщиков в России увеличилась с 33% в 2018 году до 53% в 2023 году. При этом каждый четвертый заемщик по данным НАФИ демонстрирует твердое убеждение в том, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна. Такой подход характерен преимущественно для мужчин. Часто об этом говорят молодые россияне до 24 лет. Но для 72% заемщиков является неприемлемым задерживать выплаты по кредиту. Доля тех, кто демонстрируют такую ответственную позицию, за последние 5 лет выросла на 18 п.п.. Более ответственно на долговые обязательства смотрят женщины и россияне от 45 до 54 лет.

Конечно, выплачивать платежи по кредиту сейчас может быть непросто. Но нужно понимать, что никакие проблемы в российской экономике и в семейном бюджете не смогут освободить заемщика от взятых на него финансовых обязательств. Погашать долги по кредитам и займам все равно придется.

Нередко проблемным заемщикам недобросовестные советчики предлагают пройти процедуру личного банкротства и таким образом полностью освободиться от долгов. Но банкротство имеет смысл только в том случае, если у заемщика резко снизился доход и осталась крупная сумма непогашенных кредитов. Причем эти кредиты не были обеспечены твердым залогом – недвижимостью или автотранспортом, и на заемщике не числится другое ценное имущество, которое судебные приставы могут легко изъять и продать. Кстати, квартира, оформленная в ипотеку, тоже может быть продана, а полученные деньги направлены банком на погашение кредита. Как видим, в большинстве случаев личное банкротство не является легким и выгодным выходом из проблемной финансовой ситуации.

Поэтому если у вас возникли сложности с погашением кредита, то имеет смысл как можно скорее обратиться в банк, в котором у вас остался непогашенный кредит. Вместе с сотрудником банка вам нужно будет выбрать, какой вариант изменения условий погашения кредита лучше всего подойдет именно вам. Основные варианты – предоставление кредитных каникул, т.е. полная или частичная отсрочка платежей по кредиту, а также реструктуризация кредита, т.е. уменьшение ежемесячных платежей таким образом, чтобы выплаты по кредиту было возможно вносить после снижения ежемесячного дохода. Подобрать подходящий именно вам вариант можно будет с помощью сотрудника банка. У сотрудника банка нужно будет узнать и список необходимых для этого документов.

Например, для получения кредитных каникул по закону № 106-ФЗ (антикризисному) вам придется документально подтвердить, что ваш доход упал более чем на 30% в сравнении со среднемесячным доходом за прошлый год. Подтвердить падение дохода можно справкой о доходах, документом из службы занятости о постановке на учет в качестве беззаботного или листком о временной нетрудоспособности сроком больше чем на месяц. По вашему выбору ежемесячные платежи банку можно будет уменьшить или отсрочить до конца льготного периода, максимальный срок которого – полгода. В это время банк-кредитор не имеет права начислять неустойки, штрафы и пени. Но проценты за кредит банк начислять все равно будет, а срок кредита увеличится. Кредитная история заемщика при предоставлении кредитных каникул не ухудшается, но запись об их предоставлении в кредитной истории останется.

Если ваш случай не удовлетворяет всем критериям кредитных каникул, то вы можете запросить в банке реструктуризацию платежей по кредиту. Проще говоря, банк может изменить график погашения кредита в соответствии с изменением вашего дохода. В каждом банке действуют собственные программы реструктуризации, которые в некоторых случаях могут оказаться даже выгоднее, чем кредитные каникулы по госпрограмме.

Предоставление кредитных каникул и реструктуризация платежей по кредитам россиянам идет довольно активно. Предоставление кредитных каникул по закону № 106-ФЗ (антикризисному) россиянам, чье финансовое положение ухудшилось из-за экономической ситуации в стране, возможно до конца 2023 года. Кроме того, мобилизованным россиянам предоставляются кредитные каникулы на основе закона № 377-ФЗ.

По последним данным Центробанка, всего с марта 2022 по март 2023 года включительно реструктурировано 1,2 млн. кредитных договоров на общую сумму 544 млрд. рублей. В это число входят 1 млн. кредитных договоров, реструктурированных по собственным программам банков, 114 тыс. договоров, реструктурированных по закону № 106-ФЗ (антикризисному), и 8 тыс. договоров, реструктурированных по закону № 353-ФЗ (об ипотечных кредитных каникулах). Кроме того, по закону № 377-ФЗ с сентября 2022 по март 2023 года было реструктурировано 188 тыс. кредитных договоров военнослужащих и членов их семей на общую сумму 72 млрд. рублей.

По данным Центробанка, всего банками было удовлетворено 42% от числа поданных заявок на реструктуризацию кредитов. Основными причинами отказов в кредитных каникулах стали неподтверждение снижения дохода заемщика и превышение максимального размера кредита, в ипотечных каникулах – отсутствие информации, подтверждающей нахождение заемщика в трудной жизненной ситуации. Поэтому сбору необходимых документов для банка-кредитора нужно уделить повышенное внимание. Банки – сильно забюрократизированные организации. Работу сотрудников отделений выборочно проверяют ревизоры как из головного офиса банка, так и из Центробанка, и для любых изменений условий кредитного договора сотруднику банка нужно будет добавить в кредитное досье копии всех необходимых документов.

Тем, кто не успеет реструктурировать платежи по кредиту до конца 2023 года, может пригодиться новый закон, который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме. В нем предполагается сделать бессрочным предоставление кредитных каникул россиянам, попавшим в сложное финансовое положение. Глава комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков уверен, что законопроект пройдет все чтения и будет принят до конца 2023 года, а действовать начнет уже с января 2024 года.

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».