Наличные возвращаются!

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Во время эпидемии коронавируса россияне вновь вспомнили полезные свойства наличных денег.

В разгар эпидемии коронавируса некоторые чиновники и финансисты поспешили заявить о скором конце эпохи наличных денег. Определенные основания для этого на самом деле были.

Минувшей весной Всемирная организация здравоохранения, а за ней – центробанки многих стран, в том числе и Банк России, заявили о возможной опасности использования наличных. Центробанк издал специальную рекомендацию для российских банков, в которой советовал не использовать банкоматы с рециклингом, а внесенные клиентами в банкоматы и кассы наличные банкноты отправлять на хранение на срок 3-4 дня, чтобы злобный вирус на них за это время благополучно скончался.

Дальше всех стран в борьбе с наличными в разгар эпидемии продвинулся Китай. Там просто решили уничтожать все банкноты из неблагополучных по заболеваемости регионов.

В России доля платежей наличными начала снижаться естественным путем довольно давно. Если еще лет 10-15 назад банковские карты россиянами использовались в основном для получения наличных в банкомате, то в 1 квартале 2020 года по данным Центробанка доля снятия наличных составила всего 27,5%, уступив доле оплаты картами товаров и услуг (30,5%) и денежным переводам (41,7%). Сбербанк на начало 2020 года подсчитал, что доля оплаты картами товаров и услуг составляет 50,4% от общих расходов россиян.

Размеренный процесс роста доли безналичных расчетов в нашей стране оказался прерван в конце марта 2020 года, с началом фактического всероссийского карантина. Россияне как и в предыдущие кризисы бросились запасаться наличностью. Объем наличных на руках у россиян по словам главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной в начале карантина вырос на 362 млрд. рублей.

Запасались россияне не только рублями, но и наличной валютой. В марте месяце банки ввезли в страну максимальный за последние 6 лет объем наличной валюты – $5 млрд. и €1,1 млрд. В марте же россияне забрали из банков рекордный за 10 лет объем наличной валюты – более $5 млрд.

Во время жесткого общероссийского карантина россияне стали активнее использовать безналичные расчеты. Отчасти это было сделано не по доброй воле. Например, многие магазины при доставке товаров курьером на дом просто не давали возможности оплатить товар курьеру наличными.

Впрочем, в месяцы карантина упал не только спрос на наличные деньги. Россияне после мартовского ажиотажа покупок резко сократили свои расходы. По данным банка ВТБ, его розничные клиенты в апреле 2020 года сократили объем покупок на треть по сравнению с апрелем прошлого года и на 42% по сравнению с мартом 2020 года. Это объясняется, на мой взгляд, не только осторожностью россиян, но и временной недоступностью из-за карантина многих товаров и услуг.

Однако после завершения жестких карантинных мер в стране россияне вновь потянулись к банкоматам за наличными. В июне по данным Московского кредитного банка объем снятия наличных возрос на 36%. Резкий рост спроса на наличные отметили и в других банках.

Чем же объясняется любовь россиян к наличным деньгам, которую никак не могут побороть самые удобные и современные средства безналичной оплаты? Очевидно, не только привычкой, но и уникальными полезными свойствами наличных.

Наличные рубли обязаны принять в качестве оплаты за товар или услугу в любом уголке нашей огромной страны, вне зависимости от доступности там интернета, мобильной связи и наличия у вас современных гаджетов. Наличными вы всегда можете оплатить товары, даже если системы ДБО вашего банка сегодня не работают из-за технического сбоя или в вашем районе произошла авария электросетей.

Во время масштабных экономических кризисов, когда стабильность банков и финансовой системы в целом может подвергаться сомнению, наличные деньги особенно важны. С их помощью вне зависимости от силы и глубины кризиса вы всегда сможете оплатить самые необходимые покупки и услуги.

Но даже если ваш банк крепок как скала во время очередного кризиса, это вовсе не исключает возникновения у вас проблем с банком, причем в самый неподходящий момент. Часто встречающийся вариант таких проблем – неожиданная блокировка банковской карты автоматизированной системой безопасности банка. Это может произойти абсолютно с любым человеком, так как алгоритмы банковских систем предупреждения мошенничества все еще весьма несовершенны. И хорошо, если в это время у вас поблизости есть отделение родного банка, в котором вы сможете снять наличные в кассе. Если же вы в это время находитесь в российской глубинке или еще того хуже – за границей, то блокировка банковской карты может создать немало проблем.

Еще один вариант возникновения проблем с банком – именно в кризис практически у любого человека максимальна вероятность внезапно потерять источник дохода. В этом случае после возникновения просрочки по кредитам банк будет вправе в зависимости от условий договора списать деньги в счет погашения просрочки с ваших счетов, например, со счетов банковских карт. И вы можете быстро и технологично – совсем как в рекламе современных банковских сервисов – лишиться своих накоплений на черный день. А вот чтобы отобрать у вас запас наличных в погашение кредита банк должен пройти через длительную процедуру судебного разбирательства.

Еще одно достоинство наличных, значение которого с каждым годом будет только возрастать – возможность сохранения анонимности платежей, а, значит, и деталей вашей личной жизни. Это важно во время ужесточения государствами всего мира надзора за своими гражданами.

Мало кому приятно сознавать, что каждая его трата – от покупки продуктов до подарков подруге и путевки на отдых – теперь доступна банку, а также по их просьбе – и многим государственным органам.

Кроме того, данные о ваших расходах будут крайне полезны вашему банку, например, при одобрении вашей заявки на кредит или при подборе вам банковских услуг. С радостью будет в курсе ваших расходов коллекторское агентство в случае невозврата вами кредита, служба безопасности вашего предприятия или ваша страховая компания.

И нет никакой гарантии, что в очередной порции данных, украденных и выложенных на продажу хакерами, не будет информации о ваших финансовых операциях. Кстати, информация о них может быть выставлена не только в случае ее кражи хакерами, но и в случае банкротства вашего банка – его бывшими сотрудниками.

Многими сторонниками анонимности личной жизни большие надежды возлагались на криптовалюты. Однако прошло уже немало лет, но криптовалюты так и не стали популярным средством ежедневных платежей. И пока нет причин полагать, что станут им в ближайшие годы. Одна из важных причин в том, что курс криптовалют может изменяться неожиданно и очень сильно за короткий промежуток времени. Для средства платежа это – очень серьезный недостаток.

Впрочем, несмотря на огромный прогресс в удобстве и доступности безналичных расчетов, поклонников наличных в России более чем достаточно. И исчезновение этого удобного средства платежа в ближайшие годы нам точно не грозит. Наоборот – даже в очень благополучном 2019 году объем наличных рублей в обращении возрос на 2,9% и составил 10,6 трлн. рублей.

Хороший пример уважительного отношения к наличным подает и сам Центробанк. Конечно, наличные рубли Центробанку запасать в больших количествах нет нужды. Однако доллары США наш Центробанк пока печатать не собирается, поэтому запасает наличную инвалюту в очень крупных размерах. Речь идет буквально о сотнях тонн зеленых банкнот! По последним доступным данным на конец 2018 года Центробанк запасся наличной валютой на рекордные $31 млрд. А это – более 300 тонн денег в самых крупных банкнотах по $100!

Вообще эпидемия коронавируса могла бы стать отличным предлогом для многих государств полностью отказаться от расчетов наличными деньгами, поставив доходы и расходы своих граждан под полный контроль. К счастью, ни одна из крупных стран пока этим не воспользовалась.

Однако это не значит, что в ближайшем будущем запрет расчета наличными не будет реализован в ряде стран. Например, Китай уже несколько лет активно тестирует цифровой юань, который был создан при участии Народного банка Китая и отличается от обычных денег тем, что существует только в виде кода в цифровом кошельке. Именно Китай может стать одной из первых крупных стран мира, в которых откажутся от наличных денег в угоду государству, желающему знать буквально все детали жизни своих граждан. Мнения самих граждан на эту тему Компартия Китая, естественно, спрашивать вряд ли станет.

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».