«Магазин на диване» от Центробанка

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Придут ли покупатели в финансовый супермаркет?

Представьте себе – вы сидите в кресле за домашним компьютером, не спеша выбирая самый выгодный вклад из предложений сотни банков или полис ОСАГО с привлекательными условиями из предложений крупнейших страховых компаний. А потом – не выходя из дома покупаете полис ОСАГО, вкладываетесь в «народные» ОФЗ, открываете вклад в банке другого региона, оформляете кредит или кредитную карту, получаете займ в МФО и множество других финансовых услуг на самых выгодных условиях.

Примерно так описывает нам Центробанк финансовый «магазин на диване» - создаваемый сейчас маркетплейс финансовых услуг. Пока проект финансового маркетплейса находится в стадии обкатки. Участвуют в ней Московская биржа и Национальный расчетный депозитарий, обеспечивающие инфраструктуру маркетплейса, три «витрины товаров» - Банки.Ру, Fins, «Юником24» и пять банков-партнеров - «Ак Барс», банк «Центр-инвест», банк «Зенит», Совкомбанк и Росбанк.

Первая рабочая версия финансового маркетплейса будет запущена в феврале 2019 года. А полный функционал маркетплейса Центробанк обещает сделать доступным россиянам с лета 2019 года. К этому времени будет не только отлажена работа проекта, но и внесены необходимые изменения в законодательство.

Нельзя сказать, что новый проект появился на пустом месте. Ранее некоторые банки, например, Сбербанк, Альфа-банк, банк «Тинькофф» и другие уже запустили на своих сайтах своеобразные маркетплейсы, не только для частных лиц, но в первую очередь для компаний и предпринимателей. В этом случае банк предлагает как свои услуги, так и услуги своих компаний-партнеров. В итоге клиент маркетплейса может сделать выбор из достаточно широкого ассортимента финансовых продуктов. Подобные проекты запустили и ведущие операторы сотовой связи в партнерстве с дочерними банками. Достаточно давно существуют компании-агрегаторы финансовых услуг, например, порталы Банки.Ру и Сравни.Ру.

Но, работая вместе с запущенным в июле проектом биоидентификации, финансовые маркетплейсы под кураторством Центробанка должны обеспечить не только небывало широкий охват финансовых услуг, но и новый уровень комфорта для пользователя. Можно будет выбрать самый привлекательный финансовый продукт из представленных на рынке банками, финансовыми и страховыми компаниями и после всего одного посещения офиса банка-участника программы биоидентификации дистанционно выбирать и покупать финансовые продукты любого банка и финансовой компании, которые присоединятся к проекту. В своем личном кабинете покупатель услуг сможет увидеть все свои сделки и убедиться, что их условия были правильно отражены, а также проверить состояние всех своих счетов, подключенных к проекту.

Для участников рынка – компаний и клиентов проект маркетплейса от Центробанка сулит как плюсы, так и минусы.

К большим и очевидным плюсам можно отнести снижение затрат банков, страховых и инвестиционных компаний на привлечение клиентов и содержание широкой сети отделений. Для жителей небольших городов и сельской местности, в которых представлен минимальный выбор банков, не говоря уже о страховых и инвестиционных компаниях, проект вместе с биоидентификацией предоставит доступ к широкому ассортименту финансовых услуг, для получения которых ранее приходилось, как минимум отправляться в областной центр.

Еще одним плюсом проекта могут стать боты – программы, позволяющие в автоматическом режиме в зависимости от ваших требований подобрать самый выгодный и максимально отвечающий запросам клиента финансовый продукт. В дальнейшем нам обещают появление программ-ботов, которые по заданных инвестором критериям будут сами покупать ими же выбранные финансовые продукты.

Но пока остается неясным, возможно ли будет организовать качественное сравнение финансовых продуктов на витрине финансового супермаркета. Ведь даже у банковских вкладов есть несколько важнейших условий договора. Если же говорить о более сложных финансовых продуктах, то их сравнение зачастую непростая задача и для специалистов.

Кроме того, к проекту маркетплейса Центробанка должны подключиться все основные игроки рынка. Очевидно, что без участия крупнейших финансовых игроков любой проект финансового маркетплейса не даст полной информации об услугах на рынке и будет иметь ограниченную ценность для пользователей.

Но зачем Сбербанку или ВТБ дополнительный канал продаж при наличии собственных сайтов – фактически моно-маркетплейсов финансовых услуг и при работающих тысячах розничных отделений? Кроме того, клиентом Сбербанка в России является практически каждый активный россиянин. Зачем же госбанку делиться своей клиентской базой с другими банками? Не случайно Сбербанк недавно заявил о создании собственного маркетплейса услуг для малого бизнеса. Думаю, Сбербанк со временем создаст полноценный маркетплейс собственных услуг и услуг компаний-партнеров, но без участия в нем предложений других банков. Свой проект маркетплейса есть и у ВТБ.

Что касается небольших и средних банков, инвестиционных компаний, страховых компаний и МФО, то Центробанк может установить достаточно жесткие требования к участникам проекта. И будет ли им соответствовать условный Урюпинскбанк с капиталом 350 млн. рублей или небольшая МФО – еще вопрос. Не станет ли в таком случае финансовый маркетплейс еще одним средством вымывания с рынка не вошедших в проект небольших банков и компаний?

Информационная безопасность проекта также пока высока только теоретически. Реальная же защищенность систем станет понятной лишь после начала атак на проект специалистами по взлому банковских IT-систем. Герман Греф, например, утверждает, что IT-системы Сбербанка атакуются регулярно, и при выделяемых на защиту огромных силах и средствах часть атак все же достигает цели.

О возможных проблемах с безопасностью удаленной биоидентификации клиентов я уже писал ранее. Тут тоже могут быть неприятные неожиданности. То, как сложатся риски безопасности обоих новых систем, думаю, непросто предсказать на данном этапе даже специалистам по IT-безопасности.

Что касается обработки претензий к качеству приобретенных через маркетплейс финансовых продуктов, то и тут могут возникнуть вопросы. Сегодня при возникновении вопросов к качеству предоставленных через дистанционные каналы услуг, клиент может лично зайти в отделение банка или страховой компании и разрешить возникшие проблемы. Но как это сможет сделать клиент маркетплейса из Хабаровска, открывший, например, вклад в небольшом московском банке? Пока процедура разбора подобных претензий лишь находится в стадии проработки участниками проекта.

Очевидно, что проверка жизнеспособности проекта маркетплейса будет проведена в ближайшие 2-3 года. Выстрелит или нет маркетплейс в реальной жизни, а не в планах Центробанка и партнеров проекта – сейчас сказать сложно.

Впрочем, судя по неустанной работе Центробанка по отзыву банковских лицензий, сжатию рынка МФО и страхования, выбор у клиентов маркетплейса с каждым годом будет становиться все меньше. Не займет ли через несколько лет полный список предложений от каждого типа компаний – банков, страховщиков, инвесткомпаний и МФО - в маркетплейсе всего несколько экранных страниц?