При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Возможно ли его сделать сегодня?
Новости последних месяцев, когда еженедельно лишают лицензий несколько банков, заставляют еще раз задуматься на тему – а можно ли сегодня частному инвестору определить, какой банк надежен, а какой – нет?
Проблема выбора банка для крупного вклада становится все актуальнее. Ведь 1,4 млн. рублей гарантии ССВ – сегодня уже не столь и большие деньги для владельцев валютных сбережений. Причем на повышение размера гарантии надеяться не стоит. На это в фонде Агентства по страхованию вкладов после гигантских выплат последних 2 лет просто нет денег.
Решение проблемы выбора надежного банка для крупного вклада или иных крупных финансовых операций становится все сложнее даже для неплохо разбирающегося в финансовых вопросах человека. Основная трудность в том, что «классические» способы определения надежности банков в России сегодня все чаще дают сбои.
Постараться самому разобраться в основных показателях банковской отчетности? Если речь идет о достаточно крупном банке, то анализ его финотчетности непростая задача даже для профильных специалистов. Кроме того, в последние годы слишком часто после банкротства банка оказывалось, что его отчетность была серьезно искажена или даже – полностью фальсифицирована. Если выявить масштабные манипуляции с отчетностью оказалось не по силам даже Центробанку, то стоит ли надеяться, что это окажется по плечу неспециалисту?
Верить в силу рейтингов крупнейших мировых рейтинговых агентств? Напомню - Fitch, Moody's и S&P с середины 2017 года смогут присваивать в России рейтинги банкам по национальной шкале, только если откроют в стране дочерние компании. Moody's уже приняло решение уйти из России, два оставшихся агентства пока находятся в размышлениях. Что касается рейтингов российских агентств, то их достоверность вызывает еще бОльшие сомнения, чем достоверность рейтингов агентств «большой тройки». В то же время небольшой частный банк, вообще не имеющий подобных рейтингов, может быть вполне надежным.
Довериться российской «дочке» крупнейшего мирового банка? Мало того, что в России после введения международных санкций наступило не самое лучшее время для работы иностранных компаний вообще и иностранных банков – в частности. Так еще и финансовая устойчивость ряда крупных «материнских» банков Евросоюза оказалось под вопросом из-за нарастания в Евросоюзе внутренних проблем. Поэтому, хотя «дочки» крупных международных банковских структур в России сегодня весьма надежны, полной гарантии сохранности своих средств в них сегодня вы точно не получите. При этом условия вкладов в таких банках зачастую непривлекательные.
К сожалению, сегодня нельзя полностью полагаться и на положительную деловую репутацию владельцев банка. В стране продолжается затяжной экономический кризис, который самым неблагоприятным образом отражается на финансовом состоянии банков. Банковский бизнес в России сегодня для его владельцев – не источник доходов, а источник постоянной головной боли и проблем. В этих условиях немало честных и порядочных владельцев банков, видя невозможность дальнейшего успешного ведения своего бизнеса, пытаются подыскать банку новых владельцев.
Иногда покупатели оказываются порядочными, и способны буквально вдохнуть в банк новую жизнь. Но в последние годы все чаще небольшие и даже среднего размера частные банки покупаются на подставных лиц, и используются для фактического воровства денег клиентов. При этом за срок действия вашего долгосрочного вклада банк при неудачном стечении обстоятельств могут перепродать даже больше одного раза.
Надеяться, что ваши деньги защитит от пропажи ваше личное знакомство с руководством банка? Не только в России, но и в мире успешный бизнес во многом определяется личными отношениями. Однако пример потерявших свои крупные вклады клиентов Мастер-Банка или Внешпромбанка заставляет усомниться в сегодняшней надежности любых клятв о сохранности ваших сбережений топ-менеджеров и даже владельца банка.
Так что же получается? Даже человек с большими сбережениями, хорошим образованием и опытом инвестиций не может определить реальное финансовое состояние и надежность российского банка? Да, при той ситуации, что сложилась за последние 10 лет в российском банковском секторе, это именно так. Даже профессионалам банковской аналитики становится все труднее разобраться с реальным положением дел в очередном банке.
Как тогда поступать с вкладами в размере больше суммы гарантии АСВ?
Путь, почти полностью гарантирующий сохранность ваших накоплений – размещение их под смешной процент в крупнейших госбанках. Скажите еще спасибо, что пока госбанки за хранение ваших сбережений не взимают плату, что все чаще бывает в Евросоюзе. Впрочем, в случае особо крупных финансовых катаклизмов даже в госбанках доступ к вашим сбережениям может быть тем или иным образом ограничен.
Немного более рискованный, но и гораздо более доходный путь – размещение вкладов в нескольких банках с таким расчетом, чтобы в каждом сумма вкладов и процентов не превышала 1,4 млн. рублей. При этом особое внимание нужно уделять сбору и хранению всех документов – от договора вклада до платежек или ордеров, подтверждающих внесение на вклад денежных сумм. Полезно после каждого крупного пополнения вклада запросить в банке распечатку движения средств по счету. Однако с учетом пустеющего на глазах фонда АСВ нельзя рассчитывать, что система государственного гарантирования сохранности вкладов продолжит свою работу без ее реформы. Поэтому нести свои деньги в слишком уж подозрительные банки, которые при этом еще и предлагают самый высокий процент по вкладам, явно не стоит.
Еще один способ сохранить сбережения, при этом получив достаточно высокий доход по вкладу – выбрать частный банк из топ-25 по размеру активов. Крупнейшие российские банки относятся к системно значимым, и государство с большой вероятностью не допустит их банкротства.
Ну, а желающим рискнуть и разместить крупную сумму под самый высокий процент можно порекомендовать учитывать сразу несколько «традиционных» факторов. И в первую очередь - послужной список основных владельцев и топ-менеджеров банка. Пожалуй, это сегодня один из основных факторов, определяющий судьбу банка в России. Собственно, в новой России так было всегда. Просто сейчас, во время массового ухода с рынка банков, фактор репутации владельцев банка оказался особенно важен.
обсуждение