Зачистка банков обрела второе дыхание

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Центробанк занялся банком «Югра». Кто следующий?

Фактический крах банка «Югра» - важнейшее событие первой половины лета на финансовом рынке России. Этот тот редкий случай, когда введение временной администрации Центробанка в банке «Югра» большинство экспертов финансового рынка в частных беседах комментируют одним словом – долгожданное.

В случае с «Югрой» вовсе не стоит говорить о чрезмерном давлении Центробанка на частный банковский бизнес. Ведь среди финансистов банк «Югра» уже несколько лет был известен как крупнейший банк-пылесос страны, собиравший под высокие проценты вклады частных лиц и размещавший их с нарушением требований регулятора в рискованные проекты своих собственников.

Схема, в общем-то, нехитрая и известна давно. Но масштабы ее реализации в банке «Югра» внушают уважение. После смены владельцев в 2012 году когда-то небольшой и ничем не примечательный банк начал расти взрывными темпами, одновременно демонстрируя целый набор нарушений установленных правил ведения банковского бизнеса.

Кредитный портфель банка за 5 лет возрос с 2,7 до 261 млрд. рублей, объем вкладов в банке вырос с 3,2 до 181 млрд. рублей. При этом рост объемов вкладов с 20,5 до 181 млрд. рублей у «Югры» пришелся уже на время работы команды Центробанка под руководством Эльвиры Набиуллиной.

В результате запоздалых мер регулятора «Югра» войдет в новейшую российскую историю как один из самых крупных промахов Центробанка. Выплаты Агентства по страхованию вкладов составят рекордные 169 млрд. рублей.

И это еще не все! Возможно, часть вкладов не была должным образом оформлена сотрудниками банка «Югра». Называются цифры от 1,8 до 75 (!) миллиардов рублей. Какова точная сумма таких «вкладов в тетрадке» – пока не знает никто. Получат ли «подпольные вкладчики» возмещение от АСВ - тоже большой вопрос.

Обращаю ваше внимание на недавнее заявление главы АСВ Юрия Исаева о том, что АСВ может гарантировать возврат вкладов из банков-банкротов только при наличии на руках «бумажных» документов, подтверждающих внесение денег на счет. Шутить на эту тему сторонникам современных технологий не советую. Не секрет, что при намеренном уничтожении банковской базы данных и первичных документов вкладчику придется доказывать наличие у него вклада в суде. Об уровне понимания нашими судами новых технологий красноречиво говорит анекдотический случай, когда работник суда подшил компакт-диск с видеоматериалами к делу с помощью… дырокола. Поэтому всячески советую банковским вкладчикам прислушаться к советам главы АСВ и обзаводиться необходимыми «бумажными» документами, особенно если речь идет о крупных суммах вкладов.

Решение о судьбе банка «Югра» пока не принято. Основных варианта два – отзыв лицензии или санация. Любопытная деталь – по словам главы департамента надзора Центробанка Анны Орленко предприятия-клиенты «Югры» вывели за июнь месяц из банка почти все свои деньги, снизив остатки на счетах компаний с 47 до 2 млрд. рублей. Очевидно, подавляющая часть корпоративного бизнеса банка была завязана на его акционеров, а они уже в июне не надеялись на восстановление нормальной работы банка.

Санация в таких условиях выглядит нелогичной. Но даже в случае принятия решения о санации возобновить нормальную работу банку будет непросто. Хотя бы потому, что нормальной работа этого банка в последние годы и не была.

Да, многие частные банки всеми правдами и неправдами кредитуют бизнес своих собственников в размерах несколько больших, чем позволяют нормативы Центробанка. Но «Югра» сильно выделялась на общем фоне именно объемами таких нарушений. О точных цифрах говорить до окончания расследования Центробанка сложно. Возможно, что доля кредитов предприятиям владельцев банка – бизнесменов Алексея и Юрия Хотиных - в «Югре» в разы превышает нормативы.

Это было бы не фатально для кредиторов банка, если бы деньги банка вкладывались в успешный бизнес. К сожалению, значительная часть бизнеса собственников банка по многим признакам переживает не лучшие времена. А самые ценные активы Хотиных, похоже, давно заложены под кредиты в других крупных банках. Поэтому надеяться на успешный возврат выданных «Югрой» корпоративных кредитов явно не стоит. И размер «дыры в балансе» банка «Югра» сотрудникам АСВ и Центробанка еще только предстоит оценить. Пока можно точно сказать одно – небольшой по размеру эта дыра не будет.

На этом фоне интересно смотрятся претензии некоторых депутатов Госдумы к работе Центробанка. Конечно, блок банковского надзора не смог вовремя оценить масштаб нарушений в «Югре» и действенно противостоять им. Вопрос только в том, хватило бы политического влияния у других руководителей Центробанка для принятия ранних и жестких мер в отношении «Югры»? Думаю, многие из тех, кто знаком с реалиями российского бизнеса, не смогут ответить на этот вопрос однозначно.

Ведь по слухам от бдительного ока регулятора «Югре» длительное время помогали уберечься очень влиятельные покровители. Если это так, то банковская зачистка еще далека от завершения.

Не секрет, что качество активов далеко от идеального сейчас у всех банков. Не потому, что все банкиры намеренно создают своим банкам проблемы. Просто сама ситуация в российской экономике все еще достаточно сложная. Банкирам из частных банков негде взять идеальных клиентов, особенно на фоне агрессивно собирающих лучших клиентов госбанков. Да и на разбор проблемных активов, которые накопились в банках за время последнего кризиса в экономике, требуется немалое время. В этой ситуации руководству регулятора пора бы уже научиться отделять пусть и проблемные, но вполне «живые» банки от банков, бизнес которых уже многие годы не был здоровым.

В условиях зачистки банковского рынка и при более мягком подходе ревизоров Центробанка к госбанкам они получают серьезные преимущества в конкурентной борьбе. Однако и на госбанках тоже висит груз кредитов, выданных финансово проблемным, но государственно важным предприятиям. Просто убытки госбанков всегда готово покрыть государство. Естественно, за счет бюджета, а в конечном итоге – за счет нас с вами.

Ждут ли нас в ближайшие полгода новые «открытия» Центробанка в крупных банках? Или регулятор по-прежнему продолжит закрывать глаза на качество активов и источники капитала ряда банковских групп? Будет ли выявлено регулятором реальное качество активов госбанков? Поживем – увидим.

В свете продолжения банковской зачистки новый смысл обретает извечный спор о будущем банков без отделений. Думаю, мы достаточно скоро увидим мир без отделений банков. Правда, не всех банков, а только некоторых.

Недалеко от меня несколько лет успешно собирало вклады сверкающее новым ремонтом отделение Мособлбанка. После отправки Мособлбанка на санацию в то же самое отделение въехал офис банка «Югра». Теперь я с неослабевающим любопытством жду – какой же банк следующим займет это волшебное место?

И займет ли? В историю с «Югрой» подключилась Генеральная прокуратура. И это уже точно сделает этот кейс особым в истории «банковской зачистки».