Банки-самоубийцы

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Собственники банков сдают лицензии, не дожидаясь смерти от рук Центробанка.

Ученые всего мира уже много лет гадают, отчего киты выбрасываются на берег, кончая жизнь самоубийством. Впрочем, когда любое разумное живое существо заканчивает свой земной путь раньше отпущенного ему срока, это всегда вызывает вопросы, ответить на которые бывает непросто.

Тем же, кто задумывается о жизни и судьбах российских банков, догадаться о причинах их самоубийств гораздо легче. Особенно в последние 5 лет, когда самоликвидация банков происходит все чаще.

Минувшей осенью на ленты новостных агентств попала любопытная информация. Собственники Аксонбанка из Костромы, ведущего свою историю с 1990 года, обратились в Центробанк с просьбой… забрать у них банк, который перестал выдерживать конкуренцию с банковскими гигантами.

«Обозначенный действиями ЦБ вектор на огосударствление банковского сектора путем закрытия частных банков делает ликвидацию банка больше вопросом времени, нежели вопросом соблюдения банком закона и исполнения обязательств перед клиентами», - говорилось в письме владельца банка.

Центробанк прислушался к просьбе банкиров, и отозвал у банка лицензию за выраженный кэптивный характер бизнес-модели, т.к. основным направлением деятельности банка являлось финансирование организаций, связанных с бизнесом его собственника.

Напомню - в уходящем 2018 году Центробанком было отозвано более 60 банковских лицензий. Все чаще причиной отзыва лицензии становятся не вывод средств из банков их собственниками и не нарушение печально известного закона 115-ФЗ о легализации, а неэффективная бизнес-модель банка и кредитование владельцами банка собственного бизнеса.

Хотя, говоря откровенно, какой небольшой или даже средний частный банк может выдержать нерыночную конкуренцию с банками государственными? Как показали последние годы, государство готово покрыть любые убытки госбанков и любые просчеты в их бизнес-моделях, не прощая те же самые просчеты частным банкам. В результате в 16 регионах страны не осталось ни одного регионального банка, а фактическая доля госбанков на рынке приблизилась к 3/4.

Набирает силу добровольная сдача банковских лицензий. В 2018 году уже 8 лицензий было сдано собственниками банков в ходе их самоликвидации или объединения. В предыдущие годы собственниками банков сдавалось по 10-12 лицензий в год. Вполне допускаю, что мы наблюдаем начало новой тенденции «банковских самоубийств», которая получит развитие в наступающем 2019 году.

Должен сказать, что добровольная самоликвидация банка по желанию владельцев – процесс долгий, трудный и затратный. Нужно предоставить в Центробанк целую тонну документов, доказывающих, что активов банка хватит на погашение всех обязательств перед кредиторами. Именно поэтому раньше самосдач лицензий собственниками банков почти не было. При желании избавиться от банка его продавали новым владельцам.

Однако теперь покупателя на небольшой банк даже со вполне качественными активами найти непросто. Банковский бизнес по объективным причинам потерял былую привлекательность. И дело не только в непотопляемой позиции госбанков. Небольшие и средние банки всегда были сильны в работе с малым бизнесом, а его положение незавидно в годы огосударствления экономики страны.

Продать же банк мошенникам, которые используют его для сбора вкладов и вывода денег, опасно. Хотя пойди проверь добросовестность намерений покупателя!

Регулярно заводимые на владельцев и руководителей обанкротившихся или закрытых регулятором банков уголовные дела создают специфическую ауру вокруг банковского сектора. Сомневаюсь, что во время уголовного разбирательства наши суровые правоохранительные органы смогут в каждом случае отделить злую волю руководства банка от обычных просчетов в менеджменте, а также учесть запущенные зачисткой рынка экономические процессы в банковском секторе. Регулярные новости об очередном тюремном сроке очередному банкиру явно не способствуют привлечению в банковский сектор новых игроков.

Можно, конечно, априори считать каждого владельца и топ-менеджера банка мошенником и проходимцем. И обнаруженные «дыры» в балансах банков после отзывов лицензий – железным тому доказательством.

Вот только я сомневаюсь, что сотни банкиров, работавшие на рынке по 10-20 лет, и оставшиеся без работы в ходе банковской зачистки все как один были мошенниками. Да и действия ликвидационных комиссий и Агентства по страхованию вкладов в банках после отзыва лицензии по реализации активов не всегда проходят гладко и вызывают все больше вопросов.

Кроме того, судебная практика по уголовным делам показывает, что оправдывают подсудимых очень редко. По сути, почти любой банкир, против которого заводится уголовное дело, будет с большой вероятностью осужден на более или менее суровое наказание. А после смерти в тюрьме экс-владельца Мособлбанка Анджея Мальчевского, активно сотрудничавшего со следствием в деле возврата активов банка и передавшего большинство своих активов санатору банка, еще меньше банкиров захотят сотрудничать с Центробанком и АСВ.

Топ-менеджеры самого Центробанка уже несколько лет открыто рассуждают об «уставших собственниках» банков. Ранее даже предлагалось сделать специальную оговорку в законодательстве, разрешающую Центробанку выкупать банки у уставших собственников и в дальнейшем продавать такие банки новым владельцам.

Возможно, вы подумаете, что о выходе из банковского бизнеса думают в основном владельцы небольших региональных банков, с плохо отлаженными бизнес-процессами, небольшим числом отделений и устаревшим программным обеспечением. Ну, вот вам совсем свежий пример.

Владельцы Альфа-банка, по признанию многих экспертов – одного из лучших частных банков России, с прекрасно отлаженными бизнес-процессами, с чуть ли не лучшими на рынке IT-системами, грамотным персоналом и хорошим качеством активов, по слухам, ведут переговоры о продаже банковского бизнеса.

Хотя представители Альфа-банка тут же опровергли слухи о его возможной продаже, далеко не все эксперты опровержениям верят.

Например, глава Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян дал такой комментарий: «Эти слухи соответствуют интересам коллег: они давно хотели расстаться со своими активами в нашей стране. В условиях монополизации рынка со стороны госкапитала, им все меньше интереса работать на нашем рынке».

Но если вы думаете, что «уставшим собственником» банка в России может быть только бизнесмен, то вы глубоко ошибаетесь! Буквально на днях стало известно, что Внешэкономбанк (ВЭБ) обсуждает с Минфином и Центробанком передачу Связь-банка Промсвязьбанку.

Напомню – к Связь-банку недавно был присоединен банк «Глобэкс». Оба банка оказались в собственности государства в памятном 2008 году. За 10 лет ВЭБ так и не смог ни найти банкам место на рынке, ни найти покупателей на эти банки. Выходит, что «уставшим собственником» банков в России становятся не только бизнесмены, но и госбанки!