При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Пенсионный продукт от Минфина и Центробанка.
Вот-вот будет официально объявлено о продолжении пенсионной реформы. Нет-нет, пока возраст выхода на пенсию всем россиянам до 70 лет вопреки зловредным слухам правительство поднимать не намерено.
Речь идет о новой схеме накопительной пенсионной системы. Старую накопительную систему пенсий, как известно, заморозили в далеком уже 2014 году.
Глава Минфина Антон Силуанов рассказал, что главным отличием новой системы под названием «Гарантированный пенсионный продукт» (ГПП) станет добровольность участия в ней. Ранее в подобную систему под предварительным названием ИПК (Индивидуальный пенсионный капитал) россиян планировалось включать принудительно.
Глава Минэкономразвития Максим Орешкин уже одобрил новый механизм добровольной накопительной пенсии. Поддержал новую схему накопительной пенсии и глава Пенсионного фонда России Антон Дроздов. Концепция ГПП одобрена и Центробанком, о чем заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина в кулуарах форума «Банки России – XXI век».
Законопроект об ГПП сейчас находится на согласовании в Минтруде. В ближайшее время планируется представить законопроект для общественного обсуждения, после чего он будет внесен в правительство. Судя по всему, российским чиновникам после долгих споров удалось, наконец, договориться о приемлемой для всех ведомств конфигурации очередного этапа пенсионной реформы.
Название для новой накопительной схемы Гарантированный пенсионный продукт, конечно, провальное. Придумано оно явно не лучшими маркетологами. Ведь после появления на прилавках российских магазинов сырного и молочного продукта россияне могут изначально заподозрить в новом пенсионном продукте товар не лучшего качества. Надеюсь, название новой накопительной системы изменят на более удачное. Но главное не в названии, а в сути новой накопительной пенсионной системы.
Конечно, нужно дождаться публикации окончательной версии закона, проект которого пока так и не опубликован. Однако об основных положениях законопроекта чиновники нам уже рассказали.
Россияне при желании участвовать в новой накопительной системе смогут заявить о переводе в ГПП накоплений из системы обязательного пенсионного страхования. Для тех россиян, которые захотят перейти в систему ГПП, государство гарантирует сохранность пенсионных накоплений, регистрацию накопительных счетов в центральном администраторе и налоговые льготы участников программы и их работодателей. Возможность перевода в новую систему сбережений, созданных до заморозки накопительной части пенсии, пока неясна.
Конечно, в полной мере выгоду от введения новой накопительной системы смогут почувствовать те россияне, которым до выхода на пенсию осталось 20 лет и более. Однако возможно, что некоторые бонусы смогут получить и остальные россияне. Например, забрать в новую программу свои пенсионные накопления, замороженные в 2014 году или получить обещанные налоговые льготы.
Любопытно, можно ли будет досрочно забрать созданные в рамках ГПП сбережения в случае необходимости. Ведь до новых границ пенсионного возраста доживет вовсе не каждый житель нашей страны. И желание выйти на подготовленную себе пенсию чуток пораньше может быть вполне обоснованно, например, при возникновении проблем со здоровьем. Досрочное назначение негосударственной пенсии вполне возможно при самостоятельном заключении договора с НПФ. Но о такой возможности пока не рассказали авторы предстоящей реформы. Также интересно узнать подробности о возможности наследования созданных в рамках ГПП накопления при ранней кончине их владельца.
Пока неясны и преимущества новой системы ГПП перед уже давным-давно существующей системой негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Тема качества работы НПФ достойна отдельного обсуждения. Пока лишь отмечу, что на отрезке времени более 10 лет средняя доходность НПФ не смогла обогнать даже ползущую как черепаха «официальную» инфляцию. А недобросовестные владельцы некоторых НПФ много лет направляли средства будущих пенсионеров на крайне сомнительные проекты.
И, судя по поступающим новостям, масштабные нарушения законодательства в НПФ еще продолжаются. Как раз сейчас Генпрокуратура проверяет все НПФ на предмет неправомерного перевода пенсионных накоплений. Как оказалось, некоторые НПФ совершали такие операции без ведома владельцев накоплений. Следствие подозревает, что злоумышленники перевели пенсионные накопления 500 тысяч россиян без их ведома из Пенсионного фонда России в «ВТБ Пенсионный фонд», НПФ «Согласие», «Социум» и «Газфонд ПН».
Центробанку как мегарегулятору финансового рынка нужно выявить проблемы НПФ чтобы не допустить фиаско новой накопительной системы.
Также нужно дать возможность НПФ инвестировать деньги в широкий ряд финансовых инструментов. Кстати, в этом отношении даже самые добросовестные управляющие НПФ в полной мере ощущают недостаточное развитие российского финансового рынка и бедность выбора разрешенных законодательством возможностей инвестирования.
Но главный недостаток новой пенсионной накопительной системы в том, что ей сможет воспользоваться лишь небольшая часть россиян – в основном жители мегаполисов из числа среднего класса. Десятки миллионов россиян живут на доход, с которого отложить сколько-нибудь значительную сумму попросту невозможно.
По данным Росстата, средняя зарплата по стране составляет около 50 тыс. рублей. Однако подавляющее большинство работающих россиян получает значительно меньше – медианный заработок в России составляет около 35 тыс. рублей. Это означает, что половина работников получают меньше этой суммы.
Социологи Левада-Центр выяснили, что текущие доходы не позволяют большинству россиян откладывать деньги. 65% российских семей не имеют вообще никаких сбережений. Большая часть имеющих сбережения россиян живут в крупных городах. В сельской местности, напротив, ресурсов для накоплений заметно меньше – только 29% респондентов сообщили, что могут сберегать средства.
А опрос, проведенный по заказу страховой компании «Росгосстрах Жизнь» и банка «Открытие» показал, что большинству россиян, не имеющих сбережений, нужен доход от 35 тыс. рублей на члена семьи и более, чтобы начать комфортно для себя откладывать деньги.
В итоге даже после введения новой схемы накопительной пенсии мы получим пенсионную систему, при которой подавляющее большинство россиян будут получать низкую государственную пенсию, размер которой сколько-нибудь точно подсчитать заранее будет невозможно. Государство будет определять, кому и сколько платить в зависимости от текущей ситуации в экономике. И лишь небольшая часть россиян сможет обеспечить себе приличную пенсию с помощью предлагаемой им накопительной схемы или самостоятельно, заключив договор с НПФ.
Поэтому решение проблемы достойных пенсий заключается, на мой взгляд, вовсе не только во введении новой схеме накопительной пенсии, сколь бы хороша эта схема не была. Без серьезных реформ государственных институтов значительный рост реальных доходов россиян и создание солидных пенсионных накоплений обеспечить будет невозможно. И, похоже, это хорошо понимают многие, в том числе и чиновники финансового блока правительства. Остался последний важный шаг – от лавины правильных слов на финансовых форумах перейти к реальным делам.
обсуждение