При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Банк России ужесточает надзор за операциями физлиц по банковским картам. Новые требования направлены в первую очередь на борьбу с поклонниками нелегальных онлайн-казино и букмекеров. Но лишиться доступа к своим деньгам на карте можно и по множеству других причин.
Банк России опубликовал дополнительные условия, при которых банки должны будут блокировать операции по картам своих клиентов.
Банкам предлагается обратить особое внимание и при необходимости блокировать карты тех россиян, операции которые подпадают под два и более из критериев:
- больше 10 контрагентов-физлиц в день или больше 50 в месяц,
- больше 30 безналичных платежей с физлицами в день,
- больше 100 тыс. рублей платежей с контрагентами-физлицами в день или больше 1 млн. рублей в месяц,
- остаток денег на карте на конец дня в течение недели не превышает 10% от объема среднедневных платежей,
- промежуток менее одной минуты между зачислением и списанием денег на карту,
- отсутствие со счета карты платежей за ЖКХ, отплаты услуг связи, покупки товаров в магазинах,
- проведение платежей разными клиентами банка с одного компьютера или смартфона.
В случае остановки платежей по карте клиента по этим причинам чаще, чем дважды в год, банк может расторгнуть договор банковского счета с клиентом, ссылаясь на печально известный закон №115-ФЗ. После этого открыть счет в другом банке может быть очень непросто.
Казалось бы, от подобных мер пострадают в первую очередь владельцы банковских карт, занятые сомнительными операциями. Но под эти критерии может попасть и мелкий «серый» торговый бизнес, которым люди в российской глубинке нередко занимаются вовсе не из стремления разбогатеть, а из желания просто не умереть с голода. Пострадать от ужесточения требований могут и вполне законопослушные люди. Например, учитель или преподаватель вуза, собирающий деньги на какое-нибудь мероприятие, именинник, которому на карту деньги перечислят его друзья, или молодожены, которым гости захотят сделать подарки деньгами. В этом случае остается надеяться только на здравомыслие и внимательность сотрудников банка, которые, к сожалению, встречаются не всегда.
Новые требования Банка России Эльвира Набиуллина объясняет стремлением бороться с переводами денег россиянами в адрес нелегальных онлайн-казино и букмекеров. В тексте самого документа дополнительно говориться и о незаконных форекс-дилерах, организаторах финансовых пирамид и даже о криптовалютных обменниках.
Банк России усилил борьбу с подобными увлечениями россиян в конце 2020 года, когда запретил платежному сервису Qiwi проводить платежи в адрес иностранных интернет-магазинов и переводы на предоплаченные карты корпоративных клиентов. В начале 2021 года аналогичный запрет был введен для платежного сервиса ЮMoney. А в 2021 году Банк России отозвал несколько банковских лицензий как раз за проведение расчетов с нелегальными онлайн-казино и букмекерами.
В итоге этой борьбы для контроля азартных игр в России с 1 сентября появился Единый регулятор и Единый центр учета перевода ставок букмекерских контор и тотализаторов, которым стала НКО «Мобильная карта».
Напомню, что банки уже много лет могут приостановить операции по банковским картам клиентов по целому ряду причин. И новые требования Банка России будут лишь дополнять уже существующие. Основные из действующих причин, по которым банк может приостановить операции по вашей карте, следующие.
Нарушение условий договора с банком – например, передача карты другим лицам, сообщение им ПИН-кода или кодов из СМС-сообщений, а также неуплата банку процентов по кредитам.
Нарушение знаменитого закона №115-ФЗ по борьбе с отмыванием денег, полученных незаконным путем. Если автоматическая система анализа операций по картам банка посчитает ваши денежные операции сомнительными, банк приостановит их и попросит объяснить экономический смысл операций и представить документы, подтверждающие их законность. Сюда же можно отнести осуществление предпринимательской деятельности с использованием банковского счета, открытого на физлицо – при подозрении в таких операциях ваша карта тоже будет заблокирована.
Блокировку могут вызвать и любые необычные для вас платежи. Например, массовые снятия небольших сумм денег в банкоматах, серия небольших покупок в интернет-магазинах, массовые переводы небольших сумм третьим лицам. В данном случае автоматическая система анализа операций банка приостановит операции по карте и с вами свяжется сотрудник, чтобы подтвердить, что средства с вашей карты не выводятся мошенниками.
К операциям, вызывающим блокировку карты, можно отнести и оплату покупок картой в других странах, в том числе покупки в разных странах в небольшой отрезок времени. Существует и целый список стран, в которых карточные мошенники действуют наиболее активно, при оплате товаров и услуг картой в таких странах вероятность автоматической блокировки карты резко возрастает. Поэтому многие банки советуют перед поездкой за рубеж в страну, в которой вы раньше не бывали, извещать банк об этом.
Еще одна редко встречающаяся, но важная причина – блокировка банковского счета карты по решению суда. Это может произойти при наличии у вас неоплаченной задолженности по штрафам, неуплате налогов или платежей ЖКХ. В этом случае блокировка счета снимается или после оспаривания решения суда, или после оплаты требуемой суммы задолженности.
Я перечислил только основные возможные причины блокировки карты, на самом деле их гораздо больше. Подробный перечень из десятков возможных причин блокировки карт по подозрению в отмывании доходов, полученных преступным путем, содержится в положении №375-П Банка России. Кроме того, каждый банк разрабатывает собственные критерии выявления мошеннических операций с картами его клиентов, которые не подлежат разглашению.
В большинстве случаев разблокировать карту можно после разговора по телефону с сотрудником банка или визита в банковское отделение. Не стоит забывать, что при блокировке карты во многих случаях вы сможете снять деньги со счета карты в ближайшем отделении выпустившего ее банка, в некоторых случаях эта возможность может оказаться очень полезной.
Впрочем, Банк России не дремлет в своем стремлении выявить все подозрительные операции по банковским картам и взять на учет их владельцев. На прошедшем недавно банковском форуме «Банки России – XXI век» директор департамента финансового мониторинга Банка России Илья Ясинский заявил, что регулятор планирует через год-полтора распространить на рядовых россиян – клиентов банков действие платформы «Знай своего клиента». Этот сервис под неофициальным названием «светофор» подразделяет всех клиентов банков на красную, желтую и зеленую категории в зависимости от риска участия компании в незаконных финансовых операциях. Деньги на счетах «красных» клиентов будут замораживаться, а затем эти компании может ожидать принудительная ликвидация.
Пока что платформа проходит обкатку на клиентах банков – юридических лицах и индивидуальных предпринимателях. По словам Ясинского, Банком России уже сформулированы около 250 (!) моделей рискованного поведения клиентов.
Ужесточить надзор за пользователями банковских карт хочет не только Банк России. На форуме «Банки России – XXI век» замначальника главного управления экономической безопасности МВД России Владислав Горкавцев предложил ввести административную ответственность для россиян за передачу своих банковских карт третьим лицам. МВД хочет действовать в данном вопросе в тесном сотрудничестве с Банком России, Минфином и Минюстом.
Блокировка банковской карты у пользователя, не имеющего отношения к подпольным казино и обналичке – это обычно просто потерянное время. И, конечно, особенно неприятно оказаться с заблокированной банковской картой на отдыхе в чужом городе или за границей. Чтобы поездка не оказалась испорченной, лучше всего брать с собой 2-3 карты, выпущенных разными банками. Ну, и о наличных деньгах забывать тоже не стоит. Значение наличных будет тем выше, чем больше возникает причин, по которым банки смогут приостановить операции по вашим счетам в самый неожиданный и неподходящий момент.
обсуждение