При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Мегарегулятор взялся зачищать остатки финансового сектора.
Не являясь поклонником ростовщичества, я должен признать, что буквально за несколько лет российские микрофинансовые организации (МФО) сделали гигантский рывок вперед. Этот рывок можно заметить даже внешне, по изменению облика помещений по выдаче займов и лиц людей, эти займы выдающих.
Не секрет, что после отзыва лицензий у сотен банков в микрофинансовые организации перешли многие банковские сотрудники. Причем речь идет не только о рядовых специалистах по выдаче розничных кредитов, но и о классных профессионалах рынка.
За несколько лет российские микрофинансовые организации (МФО) сделали гигантский рывок вперед.
Во многом благодаря притоку в отрасль опытных банковских специалистов по анализу рисков, а также принесенных ими в отрасль микрофинансов банковских технологий МФО значительно улучшили алгоритмы анализа кредитоспособности своих клиентов. Кроме того, в отрасль МФО пришли толковые специалисты по финтеху. Благодаря им появляются МФО, выдающие займы онлайн и использующие при заочном анализе клиента непривычно широкий даже для банков спектр информации о заемщике.
В ограничении аппетитов МФО полезную роль сыграли и действия Центробанка, ограничившего максимальные ставки по займам. Напомню – планомерное ужесточение регулирования отрасли происходит с 2016 года. Тогда был ограничен четырехкратной суммой займа максимальный размер процентов по займу и началось разделение МФО на 2 типа компаний – микрофинансовые (МФК) с капиталом не менее 70 млн. рублей и микрокредитные (МКК) с потерей права привлечения инвестиций от физлиц, не являющихся их учредителями и с ограничением максимальной суммы займа 500 тыс. рублей.
В ограничении аппетитов МФО полезную роль сыграли и действия Центробанка, ограничившего максимальные ставки по займам.
В 2017 году был уменьшен с четырех до трехкратного максимальный размер процентов, который можно взыскать по займу и ограничены методы взыскания долгов. В 2018 году ужесточены нормы резервирования по просроченным займам, ограничены число займов одному клиенту и число пролонгаций договоров.
Однако в результате действий Центробанка реестр МФО с 2014 по 2018 годы покинули более 5 тысяч компаний. Сейчас в реестре МФО остались 64 МФК с капиталом более 70 млн. рублей и 2118 более мелких МКК. Легко подсчитать, что при дальнейшем ужесточении надзора уже через пару лет на рынке останутся считанные компании.
Тем не менее, в феврале директор департамента микрофинансового рынка Центробанка Илья Кочетков объявил, что планируется дальнейшее ужесточение регулирования сектора МФО. Центробанк хочет ограничить размер займа «до зарплаты» суммой 10 тыс. рублей, установить максимальный срок такого займа 15 дней и зафиксировать размер переплаты по займу со всеми процентами и штрафами суммой 3 тыс. рублей. Кроме того, ставка по займам к 2019 году будет поэтапно ограничена 1% в день.
Реестр МФО с 2014 по 2018 годы покинули более 5 тысяч компаний. Сейчас в реестре МФО остались 64 МФК с капиталом более 70 млн. рублей и 2118 более мелких МКК.
Эти ужесточения сильнее всего ударят именно по займам «до зарплаты». По подсчетам самого Центробанка, снижение процентной ставки до 1% в день приведут к убыточности 75% МФО, выдающих займы до зарплаты. По словам же участников рынка, при таком регулировании к 2020 году займы до зарплаты выдаваться вообще не будут.
Напомню, что займы до зарплаты выдаются МФО в небольшой сумме и на срок до 30 дней. Поэтому пугающие суммы полной стоимости таких займов в 700% годовых в реальности представляют собой переплату в несколько тысяч рублей. И при значительном снижении стоимости таких займов их выдача просто перестанет окупать содержание помещений и сотрудников МФО.
Конечно, далеко не все МФО полностью уйдут с рынка. Часть из них наверняка переквалифицируется в серых ростовщиков. Справиться с которыми не могли даже во времена СССР с гораздо более жесткой правоохранительной системой.
По подсчетам самого Центробанка, снижение процентной ставки до 1% в день приведут к убыточности 75% МФО, выдающих займы до зарплаты.
При этом более 8 миллионов россиян, которые сейчас являются клиентами официально зарегистрированных и выполняющих достаточно строгие нормы законодательства МФО, будут вынуждены или обращаться к подпольным ростовщикам или собирать деньги у знакомых и родственников. Ведь касс взаимопомощи, которые были популярны на предприятиях СССР, давно уже нет.
Ясно, что за займом в МФО, тем более – за займом «до зарплаты», россияне обращаются не от хорошей жизни. МФО занимают важную нишу на финансовом рынке – они выдают небольшие займы россиянам, которым по различным причинам доступ к банковскому кредитованию был закрыт. Также МФО получили распространение в отдаленных районах и небольших населенных пунктах, в которых банкам содержать отделения просто невыгодно.
Далеко не все МФО полностью уйдут с рынка. Часть из них наверняка переквалифицируется в серых ростовщиков.
Постепенно набирает объемы и кредитование МФО предприятий микро и малого бизнеса. Для некоторых бизнесменов небольшой займ в МФО – единственная возможность быстро занять денег для покрытия срочных расходов. Нужно сказать, что МФО и рады бы значительно расширить объемы кредитования малого бизнеса. Но этому мешает недоступность для многих МФО банковских кредитов. Банки кредитуют МФО с неохотой и по высоким ставкам, в основном - из-за жестких требований Центробанка к качеству таких заемщиков.
Сокращение рынка МФО можно было бы как-то понять, если бы оно сопровождалось соразмерным ростом объемов и доступности розничных банковских кредитов. Но Центробанк обеспокоен ростом розничного банковского кредитования. И намерен всячески этот рост тормозить, усиливая требования к резервированию кредитов и к качеству заемщиков. При этом Центробанк не учитывает, что для многих россиян в условиях падения реальных доходов кредиты и займы – иногда единственная возможность оплатить жизненно важную покупку или услугу.
Центробанк уже показал отзывом лицензий банков, НПФ и страховых компаний, что готов идти на очень жесткие меры в стремлении навести порядок на финансовом рынке.
Центробанк уже показал отзывом лицензий банков, НПФ и страховых компаний, что готов идти на очень жесткие меры в стремлении навести порядок на финансовом рынке. Причем порядок такой, каким его видит сегодня руководство самого Центробанка. При этом жалобы и пожелания участников рынка регулятором учитываются слабо или не учитываются вообще.
Насколько далеко готов зайти Центробанк в своем стремлении ограничить работу микрофинансистов – вопрос пока открытый. Думаю, это будет зависеть от общеэкономической ситуации в стране и от сплоченности саморегулирующихся организаций микрофинансистов в отстаивании своих интересов.
обсуждение