Малым банкам дают еще один шанс

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Завершается создание нового для России института малых банков.

До начала 2019 года оставшиеся на плаву российские банки обязаны выбрать тип лицензии – универсальная или базовая. Этим Центробанк, по сути, завершает выделение в банковской системе России института малых банков. С 2019 года в России фактически будут существовать 3 типа банков – системно значимые банки, банки с универсальной лицензией и банки с базовой лицензией.

Системно значимые банки, которые имеют универсальную лицензию, фактически представляют собой особый вид банков, которые находятся под специальным надзором Центробанка. Взамен этим банкам гарантирована вечная жизнь. Регулятор не даст обанкротиться системно значимым банкам в любых обстоятельствах чтобы сохранить стабильность банковской системы страны. Наверное, никого не удивит тот факт, что в официальный список из 11 системно значимых банков вошли все крупные госбанки.

Банки с универсальной лицензией - это крупные и средние по величине банки, у них с 2019 года сохранится полный спектр банковских операций. Капитал таких банков должен быть больше 1 млрд. рублей.

Наконец, банки с базовой лицензией – это банки с капиталом от 300 млн. до 1 млрд. рублей. Говоря простым языком – это малые, в основном – региональные банки. Им с начала 2019 года придется отказаться от некоторых видов операций, например, от размещения средств в иностранных банках и покупки некоторых видов ценных бумаг. Основной упор банки с базовой лицензией будут должны как и раньше делать на работе с населением, малым и средним бизнесом.

Вместе с ограничениями на некоторые операции таким банкам обещано изменение надзора со стороны регулятора, в том числе – сокращение объема отчетности и упрощение внутрибанковских правил ведения бизнеса. Какие именно требования Центробанка к банкам с базовой лицензией нужно изменить, какие производственные процессы и отчетность в небольших банках можно сократить без ущерба для качества работы банка и качества надзора Центробанка – обсуждение этих вопросов активно идет с момента объявления о реформе.

Часть предложенных банкирами мер уже одобрена и принята Центробанком, а часть – находится в стадии обсуждения. Отмечу, что проводимая реформа – одна из немногих, в ходе которых Центробанк на самом деле прислушался к пожеланиям банковского сообщества, пусть пока и не в полной мере учтя внесенные предложения.

Цель выделения малых банков благая – дать возможность таким банкам сохранить свою нишу на рынке, уменьшив расходы банков на бесполезные и часто нелепые для них бизнес-процессы. Например, смешно требовать составления отчетности по международным стандартам от малого регионального банка, не имеющего иностранных акционеров и клиентов.

Ранее Центробанк предъявлял одинаковые требования по бухучету, составлению отчетности и внутренней структуре ко всем банкам, независимо от их размера. Это приводило к большим и бесполезным затратам малых банков на выполнение зачастую абсурдных требований регулятора.

Не секрет, что зачистка Центробанком банковской системы страны привела к сокращению числа малых и средних банков. А в 16 регионах местных банков не осталось совсем. В результате доступность качественных банковских услуг для многих категорий предприятий и частных лиц снизилась. Например, бизнесменам все чаще приходится отправляться за кредитом… в соседний регион. Это показал недавний обзор доступности кредитования Института комплексных стратегических исследований.

Впрочем, о пользе и необходимости для экономики страны существования малых банков много сказано, пожалуй, всеми – от экспертов и банкиров до предпринимателей. Вот только реальные действия чиновников пока не слишком способствовали развитию малых банков. И проводимая Центробанком реформа с выделением малых банков в отдельный институт – чуть ли не первая серьезная мера в этом направлении.

Сколько же банков получат базовую лицензию?

На 1 ноября по информации Центробанка в России было всего 457 банков. Из них 74 уже получили базовую лицензию, а 383 пока числятся с универсальной лицензией.

На середину ноября по заявлению зампреда Центробанка Ольги Поляковой 89 банков уже получили базовую лицензию, а еще 53 банка направили в Центробанк ходатайство и оформляют необходимые документы.

Возможно, некоторые из банков успеют нарастить капитал и получить универсальную лицензию. Но так как процесс увеличения капитала занимает как минимум несколько месяцев, то вряд ли таких банков будет много.

Тем более что смысла значительно наращивать объем капитала для большинства владельцев небольших банков сейчас нет. Бизнес небольших банков не слишком прибылен, конкуренция за клиентов на банковском рынке очень жесткая и ведется в последние годы все чаще методами, далекими от честных и рыночных. В таких условиях владельцам малых банков в первую очередь нужно удержать их на плаву, сохранить костяк клиентов и надеяться на наступление более счастливых времен.

Целесообразность и в конечном счете - успех реформы Центробанка будет зависеть от того, насколько льготы в регулировании банков с базовой лицензией будут ощутимы как для самих банков, так и для их клиентов.

Разумное сокращение непроизводственных функций в небольших банках могло бы повысить качество обслуживания в них клиентов и снизить малополезные для работы банков затраты. Это также помогло бы небольшим банкам выживать и развиваться в неравной и несправедливой конкуренции с госбанками.

Для основных клиентов банков с базовой лицензией – предприятий малого и среднего бизнеса - получение самых популярных услуг должно быть как минимум не сложнее, а лучше – проще, чем в отделениях крупных банков. Это невозможно без приспособления требований Центробанка к масштабу небольших банков и к масштабу их основных клиентов. Например, бессмысленно требовать при кредитовании бизнес-план на 3-5 лет от владельца нескольких небольших магазинчиков у дома. При этом будет как минимум странно, если владелец среднего и крупного регионального бизнеса такой бизнес-план банку не предоставит.

Но прежде всего успех реформы банковской системы России и само выживание малых банков – как и банков больших - будет зависеть от состояния российской экономики. Было бы наивным надеяться, что в условиях многолетней стагнации экономики и сокращения доли частного, прежде всего - малого и среднего бизнеса банковский бизнес будет процветать.