При перепечатке материалов просим публиковать ссылку на портал Finversia.ru с указанием гиперссылки.
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ № ФС 77 – 68729 от 17.02.2017
Отказалось ли государство от планов изъятия части сбережений россиян.
Российский рубль за последние пару месяцев заметно окреп. Означает ли это, что о страхах заморозки или введения иных ограничений на валютные вклады в банках можно забыть как о страшном сне?
Пожалуй, нет. Особенно если ваши сбережения планируются на достаточно длительный срок. И вот почему.
Разговоры о введении тех или иных ограничений на операции россиян с наличной валютой не затихают со времени валютного кризиса декабря 2014 года. Напомним – именно тогда в последний раз в новейшей истории страны мы стояли перед реальной возможностью набега вкладчиков на банки и как следствие - кратковременной заморозки банковских вкладов. А из-за нехватки наличной валюты в кассах банков клиенты записывались в очередь за получением валютных вкладов на несколько недель вперед.
Но опасны не только подобные резкие скачки курса рубля. Даже в гораздо более спокойной обстановке банкротство или серьезные проблемы одного-двух системообразующих банков могут привести к необходимости введения ограничительных мер.
Всего по данным Центробанка банковских вкладов у россиян на 1 марта 2016 года на 23 трлн. рублей. Причем доля валютных вкладов сейчас составляет 30%, это $90 млрд. в валютном эквиваленте. Сумма достаточно внушительная.
Валютные вклады в случае принятия любых ограничительных мер гораздо слабее защищены, чем рублевые. Ведь для возврата россиянам рублевых вкладов Центробанк при необходимости всегда сможет провести дополнительную эмиссию. А вот крупный внеплановый возврат валютных вкладов банками произойдет в условиях международных санкций фактически за счет валютных резервов Центробанка.
В российской новейшей истории заморозка вкладов происходила в 1991 году, когда вкладчики потеряли по самым минимальным оценкам $500 млрд. своих сбережений. Из зарубежного опыта можно вспомнить принудительную конвертацию валютных вкладов в национальную валюту по нерыночному курсу во время кризиса в Аргентине 2002 года. Причем в обоих случаях потеря сбережений была лишь частью бед населения.
Настораживает, что инициируются разговоры о тех или иных ограничительных мерах высказываниями достаточно влиятельных чиновников. Всем памятны неоднократные и яркие выступления советника президента России Сергея Глазьева. Подобные же или еще более «передовые» предложения за последние полгода выдвигали и другие чиновники – от советника президента России по интернету Германа Клименко до брянского сенатора Сергея Калашникова.
Периодически поднимается и всерьез обсуждается вопрос необходимости уплаты россиянами НДФЛ с дохода, заработанного ими на росте курса инвалюты. Многообещающей выглядит и идея использования опыта Кипра по насильственному превращению крупных вкладчиков в акционеров проблемных банков. Правда, российскими чиновниками пока обсуждается достаточно крупный порог для частных вкладчиков – 100 млн. рублей. Но кто может поручиться, что этот порог не будет значительно снижен?
Уже появились жалобы клиентов, что банки при возврате крупных вкладов начинают требовать у вкладчиков документы, подтверждающие… законность происхождения их сбережений. На мой взгляд, пока такие случаи можно считать скорее следствием излишнего рвения некомпетентных банковских сотрудников. Однако мало кого из клиентов радует очередное расширение абсолютно законных возможностей банков растягивать возврат вкладов на неопределенно долгий срок, прикрываясь бесконечными требованиями антиотмывочного законодательства.
Похоже, идея решить хотя бы часть проблем государства за счет вкладчиков никак не может покинуть головы российских чиновников.
Конечно, можно отмахнуться от всех этих предложений как совершенно невероятных. Но даже высказывания Эльвиры Набиуллиной и иных вполне компетентных топ-менеджеров Центробанка далеко не всегда допускают ясное и однозначное толкование.
Безусловно, нынешний состав финансового блока правительства и руководство Центробанка прекрасно понимают последствия введения любых серьезных ограничений на операции населения с наличной валютой. И не станут прибегать к ним без крайне серьезных причин.
Но кто может утверждать, что эти чиновники в правительстве и Центробанке проработают на своих должностях еще 2-3 года? Например, работой Эльвиры Набиуллиной недовольны в стране очень многие – от крупных промышленников и банкиров до рядовых россиян, в первую очередь именно на нее возлагающих вину за падение курса рубля и своих реальных доходов.
А в условиях затяжной экономической депрессии, падения реальных доходов населения и все более сложного выполнения бюджетных обязательств государством даже не слишком крупные экономические потрясения могут спровоцировать панику среди банковских вкладчиков. Такая паника может стать одной из главных причин введения временных ограничений на валютных операции населения, после чего ситуация может окончательно выйти из-под контроля финансовых властей.
Конечно, какие-либо жесткие ограничения валютных вкладов или хождения наличной валюты вряд ли случатся в ближайшие полгода. Цены на основные продукты российского экспорта стабилизировались, обесценение рубля сменилось укреплением, и внимание россиян к валюте временно снизилось. Предстоящие осенью выборы будут удерживать чиновников от принятия особенно непопулярных в народе экономических решений.
Но валютные сбережения обычно делаются на достаточно длительный срок. А прогнозировать ситуацию на срок больше года сегодня редко кто отваживается.
Что же касается дохода от хранения валютных сбережений в банках, то он тает буквально на глазах. Сейчас в банках топ-50 проценты ставки по вкладам в долларах США на 1 год в пределах суммы, гарантированной ССВ, не превышают 2,5%-3% годовых. И четко заявленные меры Центробанка по девалютизации балансов банков позволяют утверждать, что в ближайшие полгода процентные ставки по вкладам станут еще ниже.
Альтернатива же валютным вкладам как вложениям с гарантированным доходом для большинства россиян фактически отсутствует. Казалось бы, стратегия проста. Доверяешь российским банкам – держи валюту на вкладе, не доверяешь – в арендованной банковской ячейке.
Однако ситуация с банковскими ячейками в случае хранения наличной валюты дает даже больше поводов для волнений, чем ситуация с вкладами! Но это, пожалуй, тема для отдельной колонки.
обсуждение