В реанимацию - вместе с банком – Оценки

В реанимацию – вместе с банком

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Какие сюрпризы поджидают клиентов при отправке банка на санацию.

Что происходит с клиентами при отзыве у банка лицензии, думаю, всем уже стало понятно. Но вот что случается с клиентами банков при отправке банков на санацию?

Сразу нужно сказать, что на лечение-санацию банк направляют вовсе не из-за его богатырского здоровья. Наоборот - в большинстве случаев причиной санации становится плохое финансовое положение банка как следствие некомпетентного менеджмента или панического оттока средств клиентов. Поэтому для банка и его клиентов молочных рек с кисельными берегами после отправки на санацию ожидать не стоит.

Важно, что при этом отозвать лицензию у занемогшего банка Центробанк не решается. Причины могут быть самыми разными – от значимости банка для российского финансового рынка по принципу «слишком большой чтобы разориться» до связей владельцев банка в высших сферах российской бюрократии.

Центробанк всегда заявлял, что санация банка не означает его ухода с рынка, а банк должен вернуться к нормальной работе. Однако вся российская практика санаций банков с привлечением банков-санаторов за последние 5-7 лет показывает, что никакого оздоровления банка в реальности не происходит. В самом лучшем случае банк-санатор поглощает санируемый банк. В худшем и абсурдном - на санацию отправляются сам банк-санатор, вместе с банком, который он взялся санировать. Второй вариант, кстати, в последние годы встречается все чаще.

Что же все это значит для клиентов банка, который попал под санацию? Руководители крупных и средних компаний могут предложить поразмышлять на эту тему штатным финансистам. А вот частным лицам и владельцам небольших компаний придется решать возможные проблемы самим. К тому же далеко не все из них занимаются серьезным анализом надежности банков, и отправка банка на санацию является крайне неприятным сюрпризом для многих его клиентов.

При санации банка его частные клиенты сохраняют все сбережения, которые они хранили в банке, вне зависимости от их размера. Единичные случаи санации банков с привлечением к этому увлекательному процессу средств клиентов-кредиторов (так называемые bail-in) в России не затрагивали даже крупных частых клиентов.

Однако условия частных вкладов, проведения платежей и выдачи кредитов в санируемом банке неминуемо изменятся. Чаще всего – в менее привлекательную сторону. Ведь банк перед санацией обычно уже находится в сложном финансовом положении, и предлагает клиентам максимально возможные ставки по вкладам и максимально привлекательные условия проведения платежей.

Но в принципе частный клиент, если только он не проводил через банк большой объем платежей или не использовал банк в качестве брокера для операций на финансовом рынке в крупных суммах, может не спешить уходить из санируемого банка, и посмотреть, что будет дальше. Возможные потери вкладчика, например, будут лишь полчаса лишнего ожидания в очереди в отделении банка.

Самый непростой случай – если у частного клиента была оформлена в санируемом банке ипотека или автокредит. В таком случае возможна (но не обязательна) продажа этого кредита другому банку.

Для частного клиента может быть неприятным сюрпризом сокращение сети отделений санируемого банка. Вам повезет, если в вашем городе будет офис банка-санатора. Возможно, за получением долгосрочного вклада придется ехать не только в другой район города, но даже в другой город. Хотя Центробанк обычно выбирает банк-санатор с развитой филиальной сетью, все же Россия велика, а отделений во всех городах и селах нет даже у Сбербанка.

Немного иначе обстоят дела с клиентами-компаниями малого бизнеса. Они изначально не столько держали в банке деньги на депозитах, сколько проводили платежи, получали кредиты, оформляли банковские гарантии и пользовались иными услугами банка. Условия этих услуг могут значительно измениться. Причем по причинам, изложенным выше - в менее выгодную для клиентов сторону. Более того – может измениться даже место предоставления этих услуг после закрытия части отделений санируемого банка.

Но это еще полбеды. Налаженные годами связи с сотрудниками банка могут прерваться. После отправления банка на санацию меняется его руководство, а вместе с ним – и значительная часть команды, в том числе – в региональных отделениях.

Отмечу, что в российской практике случае воскрешения банка при санации и возобновления его деятельности как независимого института до сих пор можно было считать редчайшим исключением из правил. Однако недавно Центробанк объявил о новом способе санации банков – с использованием Фонда консолидации банковского сектора. Хотели того создатели этого фонда или нет, но само его название прозрачно намекает на возможную суть деятельности фонда.

Пока в фонд на санацию попали всего несколько банков. Зато каких! Крупнейший частный банковский холдинг ФК «Открытие» вместе с принадлежащими ему менее крупными банками и Бинбанк, занимавший ранее по размеру активов 12-е место в России.

Число розничных клиентов обоих банков – несколько миллионов, а число клиентов МСБ – несколько сот тысяч. Многие из клиентов теперь находятся в раздумьях – стоит ли продолжать обслуживаться в этих банках? Как будет проходить их санация? Сохранят ли банки свою независимость или их объединят в один большой банк?

Вопросов много. Точные ответы на них не знает никто. Напомню - у Центробанка ранее не было опыта санации банков, оказавшихся в сложном финансовом положении. Санация по самым скромным оценкам обойдется государству (а значит и всем россиянам) в 800 миллиардов рублей.

Уже были заявлено, что ФК «Открытие» с его сетью банков и Бинбанк, скорее всего, будут объединены, а затем проданы на рынке. О продаже пока рано говорить – в сегодняшней ситуации на банковском рынке она может занять долгие годы. Но объединение банков с пересекающейся сетью отделений неминуемо будет означать ее сокращение в несколько раз.

Что же касается условий услуг ФК «Открытие» и Бинбанка, то их клиентам можно ждать самые любопытные сюрпризы. Например, на днях стало известно, что зампред Центробанка Василий Поздышев лично обзванивал крупных клиентов ФК «Открытие» и предлагал им вернуться на обслуживание в этот банк.

Санация ФК «Открытие» и Бинбанка должны стать показательными. Центробанк хочет дать пример рынку, как нужно вести успешный и законопослушный банковский бизнес в нынешних непростых условиях. Но с учетом того, что оба банка, по сути, превратились в госбанки, их условия не могут быть слишком выгодны для клиентов. Хотя, думаю, будут привлекательнее, чем у Сбербанка или ВТБ.

Если подвести итог, то санация банка – всегда стресс для его клиентов. Пусть и не такой большой как отзыв лицензии. И клиентам после объявления решения о санации нужно крепко задуматься – оставаться ли на обслуживании в санируемом банке или подыскивать банк-дублер на случай возможных неприятных неожиданностей.

Как же банковским клиентам хоть немного обезопасить себя на случай возникновения проблем у «своего» банка? Ведь сами топ-менеджеры Центробанка нам не раз намекали, что санациями ФК «Открытие» и Бинбанка работа Фонда консолидации банковского сектора не ограничится.

Задуматься об этом полезно в том случае, если объем ваших финансовых операций достаточно велик. Например, заранее выбрать 2-3 банка-партнера с удобным ДБО и хорошими условиями обслуживания, а если вы активно кредитуетесь – то наработать кредитную историю в нескольких банках. Владельцам небольших компаний тоже будет полезным иметь хотя бы пару расчетных счетов в банках с хорошими условиями обслуживания, и наладить отношения с их менеджерами. Тогда весть о санации вашего банка не застигнет вас врасплох.