Центробанк решит все за вас

Владислав Лейбов,
финансовый аналитик

Ограничение розничного кредитования – полезно или вредно?

Одним из важных событий 2018 года в сфере банков и финансов стал рост объемов розничного кредитования. По самым последним данным Центробанка за 11 месяцев объем розничных кредитов вырос на 21%. При этом за январь-октябрь портфель ипотечных кредитов и портфель потребкредитов выросли на 19%. И вот в самом конце 2018 года Центробанк объявил о новых ограничениях банков в выдаче потребительских кредитов без оформления залогов.

Напомню – с 1 сентября Центробанк уже ввел изменения в нормативную базу, затрудняющие банкам выдачу потребкредитов. Также Центробанк ввел ограничения на выдачу ипотечных кредитов с малым первоначальным взносом для всех банков, кроме Сбербанка.

А с октября 2019 года вступают в силу еще одни изменения в нормативной базе, которые заставят банки документально подтверждать проведение проверки долговой нагрузки заемщиков при выдаче кредита на сумму более 10 тыс. рублей. Потенциальным заемщикам придется вновь столкнуться с задержками в выдаче кредитов и с бумажной волокитой. Опасения регулятора вызваны быстрым ростом розничного кредитования в условиях стагнации реальных доходов россиян.

Новые ограничения продолжили политику Центробанка на борьбу с быстрым восстановлением объемов розничного кредитования. Да-да, тот процесс, что происходил в 2018 году с потребкредитами логичнее назвать именно восстановлением, так как солидные показатели роста показаны на фоне низкой базы предыдущих лет. Все мы помним, что в 2015 году во время последнего пика кризиса и двойной девальвации рубля розничное кредитование было банками практически заморожено.

Еще одна причина роста объемов розничного кредитования в 2018 году – переход Центробанка к политике повышения ключевой ставки. Эта мера вместе со снижением курса рубля заставили поторопиться с оформлением кредитов многих россиян, чтобы успеть сделать нужные покупки на более выгодных условиях. Вполне возможно, что и без принятых Центробанком мер рост объемов потребкредитов в 2019 году был бы гораздо скромнее, чем в прошлом году. Но регулятор, похоже, решил перестраховаться.

Любителям поругать банки за раздачу розничных кредитов и чуть ли не за закабаление россиян хочу напомнить ситуацию девяностых и начала двухтысячных годов, когда бума кредитования населения не было и в помине, а получить кредит в банке частному лицу было ой как непросто. В то время покупка любой дорогостоящей вещи – от квартиры до автомашины для большинства россиян была настоящим подвигом. Ведь нужно было скопить всю сумму на такую покупку, а инфляция тогда была в разы выше, чем сегодня. Постепенный переход крупных банков к массовой выдаче розничных кредитов, ускорение принятия решения о кредитовании и внедрение сложных компьютерных программ скоринга буквально подняла на ноги российскую торговлю потребительскими товарами, заодно и подняв качество жизни большинства россиян. Ведь за пределами крупнейших городов уровень доходов большинства населения до сих пор низкий. Многим россиянам сложно купить с текущих доходов самые необходимые в семейном хозяйстве дорогостоящие вещи. Для них невозможность получить кредит будет равнозначна падению качества жизни до уровня коммуналки времен СССР.

Конечно, Центробанк как мегарегулятор всего финансового рынка обязан предусмотреть самые явные и опасные угрозы для рынка и постараться их предотвратить. Главное в этом деле – не стремиться регулировать все и сразу.

Ведь где нужно остановиться Центробанку в своем желании регулировать розничные и корпоративные кредиты? Выдачу кредитов на покупку автомашин уже пора прижимать или пока прижать следует только кредиты на покупку стиральных и посудомоечных машин? Какие из видов бытовой техники полезнее российским домохозяйкам и их нужно продавать в кредит, а какую технику нужно продавать только за наличные? Табло с курсами обмена валют пока еще можно размещать в отделениях банков или лучше вообще убрать эту вредную для россиян информацию с глаз подальше? А ведь мы уже видели по примеру Госплана СССР, что даже при значительно больших полномочиях и ресурсах регулировать жизнь огромной страны во всех сферах успешно просто невозможно.

Не лучше ли доверить анализ каждого конкретного заемщика не далекому чиновнику из Центробанка, а банку, который этого заемщика обслуживает? Чтобы при выдаче каждого кредита банк учитывал доход заемщика, его кредитную нагрузку и прочие параметры, позволяющие или не позволяющие человеку обслуживать очередной кредит? Неужели сотрудники Центробанка, многие из которых никогда не работали ни в банках, ни на предприятиях реального сектора экономики, лучше знают банковских заемщиков, чем те люди в банках, которые каждый день с этими заемщиками работают?

Конечно, для снижения рисков закредитованности очень полезно было бы повысить реальные доходы россиян. Чтобы недорогие покупки люди легко могли делать из своих текущих доходов, без обращения в банк за кредитом.

Стимулированием роста экономики мог бы заняться и сам Центробанк, если бы не опасался призрачных угроз в будущем и не повышал регулярно ключевую ставку и вместе с ней – стоимость кредитов для предприятий и рядовых россиян. Но пока мы видим обратное желание регулятора – предотвратить все возможные проблемы в будущем за счет заморозки тех проблем, которые мы уже имеем сегодня.

Желание Центробанка решать, какие виды кредитования банкам полезно развивать, а какие – нет, с какими заемщиками можно работать, на мой взгляд, не приносит пользы финансовому рынку. И, в конечном счете, просто сделает реально необходимые россиянам кредиты более дорогими и труднодоступными.

Ну, а в конце я немного успокою потенциальных банковских заемщиков. Действия Центробанка, похоже, будут ограничивать выдачу кредитов всеми российскими банками кроме одного. Вы правильно догадались – кроме Сбербанка.

Дело в том, что Сбербанк убедил специалистов Центробанка, что в состоянии правильно проанализировать платежеспособность заемщиков и создать резерв в зависимости от реального размера кредитного риска. Именно поэтому Центробанк разрешил Сбербанку поэтапно переходить к созданию резервов по кредитам на основе внутренних рейтингов. Райффайзенбанк только готовится перейти к подобной системе в 2021 году. Остальные банки обязаны создавать резервы по кредитам на основе усредненных методик, написанных специалистами Центробанка.

Неизвестно, риск по каким именно видам кредитов Сбербанк уже определяет самостоятельно. Глава банка Герман Греф год назад обещал перевести на продвинутые методики расчета рисков 58% кредитного портфеля с перспективой дойти до 85% в 2020 году. А для ипотечных кредитов Центробанк уже разработал специально для Сбербанка отдельную инструкцию. Очень похоже, что очередная мера ограничения розничного кредитования в России не коснется банка, занимающего доминирующее положение на финансовом рынке.