Безымянные

Федор Чайка,
обозреватель Finversia

Видишь миллениалов? И я не вижу. А они есть!

На Западе, особенно в Штатах, миллениалы – чьё взросление пришлось на рубеж тысячелетий – это фетиш. Почему-то вспоминается Питирим Сорокин, изгнанный из революционной России и внёсший огромный вклад в становление американской социологии. Он писал свои труды как будто для детей, и запомнился, в частности, исследованиями социальной мобильности. Это про то, как люди из деревни, условно говоря, попадают в город, меняют сельскохозяйственный труд на сферу услуг, меняют привычки, образ жизни.

Как всё это связано с миллениалами? В каком-то смысле мир сейчас находится в таком же переходном периоде – но не по пути с фермы в офисный сити, – а на этапе смены экономических моделей. Миллениалы всё больше набирают силу, сменяя предыдущие поколения на экономической арене – поколение X, к которому отношусь, в частности, я и поколение моих родителей, послевоенных бэби-бумеров. О каждом можно говорить бесконечно, написано множество книг и снято фильмов. Наиболее нашумевшая художественная книга про бэби-бумеров – «День бумеранга» Кристофера Бакли. Наше же поколение, среди прочего, войдёт и уже вошло в историю тем, что мы, нет не любовь рифмовали без мата, хотя это и чистая правда, – мы – последнее поколение, которое помнит жизнь без мобильных телефонов и интернета. Но не будем о грустном, лучше – о будущем или настоящем.

Миллениалы – это свежая кровь экономики, любой финтеховский стартап создаётся под их потребности, привычки, образ жизни. Весь финтех из Силиконовой долины делается для тех, кому, условно, ещё нет 30-ти. Скажу больше: финтех как таковой и создавался для них. Да, конечно, так получилось – интернет, гаджеты, Великая рецессия и ещё пару экономических кризисов поменьше случились не из-за них, всё это дело рук, скорее, наших родителей и тех, кто немного младше их. Но когда в мире появились технические возможности уместить банк внутрь нашего смартфона, оказалось, что пользоваться таким банком будут преимущественно миллениалы.

Я, честно говоря, совсем не понимаю почему об этом поколении в России не говорят, не пишут. Хуже того, они безымянные, никто не дал им имя. Хорошо, если не нравится это иностранное слово, назовите их двухтысячниками или тысячелетниками. Не знаю. Если их «не видно», это не значит, что их нет. Все ведь слышали про Тинькофф Банк? А целевая аудитория этого банка – те, кому за 20, но ещё меньше 35 лет. Если даже абстрагироваться от личности основателя, трудно сбросить со счетов, что это второй банк в стране по эмитированным картам и первый, кто привёл на биржу в прошлом году больше всего клиентов. Банк с успехом внедряет элементы геймификации, игры, во всё, что касается денег. Именно поэтому вчерашним вкладчикам банк предложил поиграть в робосоветника – программу, которая формирует портфель из ценных бумаг сама. В банке, разумеется, это не афишируют, но уши геймификации вылезают, когда в рекламе нам предлагают купить акции «хоть на 100 рублей». Тем самым вызывая оторопь и идиосинкразию у нашего поколения, но, очевидно, дикий восторг у поколения миллениалов: «Вау! Я теперь акционер и инвестор!». А ведь не поспоришь. Куда более нелепо выглядит предложение поучаствовать в розыгрыше, купив с карты акций на 500 тысяч рублей. Обещают призы 30-300 тысяч рублей. Не за доходность по вложениям, нет – генератор случайных чисел выберет победителей. Приятно, конечно, бонусом за инвестиции получить несколько десятков тысяч рублей, но купить акции, чтобы поучаствовать в розыгрыше… Наверное, я мало что понимаю в этой жизни. Признаю, если кто-то убедит меня в этом.

В остальных продуктах равнение на миллениалов как-то незаметно. Вот недавно Яндекс выпустил свою карту «Яндекс Плюс», эмитентом по которой выступают всё тот Тинькофф и Альфа-Банк. Схватка между жёлтыми и красными в борьбе за клиента то утихает, то разгорается с новой силой. Последнее сражение возглавил снявшийся в рекламном ролике красных Александр Петров. Этот вездесущий Александр Петров... Они бы ещё Сергея Бурунова подтянули, да лысина уже, он мне ровесник, как никак. Так вот, Яндекс расщедрился, предлагая кешбэк в 5% чуть ли не всё, а на свои сервисы так и вовсе все 10%. Всё круто, всё бесплатно, только вот проценты на остаток могут получать те, кто тратит по карте в месяц не менее 50 тысяч рублей. Есть и другие, существенные для получения бонусов, условия. Но разве у миллениалов есть такие деньги? Нет, конечно.

Их особенность в том, что у них намного меньше денег, чем у предыдущих поколений. Именно поэтому все финтех-стартапы основываются на том, что много тратить много они не могут в принципе, тем более покупать акции. Поэтому появились сервисы, которые вместо кэшбека предлагают дробные доли этих самых акций. Другие сервисы – вроде Robinhood – заманивают новичков нулевыми комиссиями. Жаль только, что почти всем уже известно, что половину заработанных денег Robinhood получает от компаний, которые занимаются алгоритмической торговлей. Иными словами, эти компании покупают данные об открытых позициях и «отрабатывают» рыночные неэффективности. Есть куда более неполиткорректные оценки: нередко в адрес молодых инвесторов-новичков можно услышать слова «мясо», «фарш» и тому подобные. Если вам достался бесплатный сыр, то лежит он только в мышеловке.

А, например, британский сервис с русскими корнями Revolut предлагает конвертацию валют по биржевым курсам. И его, кстати, не пускают в Россию. Регулятор вообще не жалует пришлых, да и отечественные стартапы не жалует. Потому что у нас сильнейшее банковское лобби. И именно поэтому знамя финтеха у нас держит Тинькофф Банк и, возможно, ещё пару банков – всё делается для них и ради них. Только им зелёный свет. Нет, разумеется, руководство ЦБ нам много рассказывает про «революционные» проекты вроде биометрии, маркетплейса, системы быстрых платежей, регуляторную песочницу. Только все эти проекты дальше уже настоящей песочницы не вырастают. Весь финтех от регулятора у нас до обидного инвалидный, неуклюжий, детский какой-то. А решается-то проблема не сложно, только для банков решение это будет крайне болезненным: достаточно пустить тех, кто просится на рынок, открыть API. И давайте уж честно признаем, что задача поддержания финансовой стабильности с задачей создания конкурентных условий ну никак не пересекается. А в российских реалиях так и прямо противоречит.

Поэтому о милленилах и не говорят. Не замечают. Безымянные они. И одинокие. Потому и в Силиконовой долине такой бум сегодня на приложения с гороскопами. Не подумайте чего – я без снобизма. Ведь известно, что погода, звёзды и проявления коллективного бессознательного – вроде радости или уныния от победы/проигрыша любимой футбольной команды – влияют на котировки больше, чем расчёты или динамика ключевой ставки. Только пока ещё расположения звёзд нуждаются в тонкой интерпретации. Возможно в скором времени люди и приручат астрологию для биржевых инвестиций. А пока – пока же можно и поиграть во что-то интересное. Близкое, как экран мобильного, в котором установлено приложение с робосоветником. Или далёкое, как звёзды в созвездии Водолея. Но от этого не менее прекрасное, манящее и романтичное. Времени ещё много. Так, и где мои 30 лет?! Эх…

Редакция Finversia.ru может не разделять точку зрения авторов,
материалы которых опубликованы в рубрике «Оценки».