Величайшая мистификация

Федор Чайка,
обозреватель Finversia

Достижима ли, в принципе, финансовая грамотность?

Только мне одному кажется, что у наших людей какой-то пунктик по поводу финансовой грамотности в последнее время? С нашими-то традициями по ликвидации безграмотности. Сто лет прошло с тех самых времён, когда большевики начали бороться с безграмотностью, а ещё раньше русская интеллигенция пыталась просветить народ. И конца-краю этому не видно: всё боремся и боремся: «И вечный бой! Покой нам только снится…» (Александр Блок, между прочим). Ну вот, и я туда же – просвещать принялся. За эти сто лет мы стали самой образованной страной в мире, но вот по части финансов у нас даже не белые пятна, а чёрная тьма бездонная. В этом нас пытаются убедить власть предержащие, а также разного калибра финансисты, банкиры и просто «эксперты». Народ не знает об индивидуальных инвестиционных счетах (ИИС)? Безграмотный! Несёт деньги в «Кэшбери»? Безграмотный! Не знает про закон о финансовых советниках? О, какой ужас! И как только им электоральное право дали после этого? А ещё брокеры обвиняют ЦБ, что, мол, регулятор недостаточно занимается финансовой грамотностью. А, естественно, ЦБ в ответ обвиняет брокеров. Так и живём, не скучаем. Не идём сдавать биометрию... С этим вообще смешно. Я постоянно слышу – с самых высоких трибун, от высокопоставленных менеджеров банков из топ-20 – что биометрию люди не сдают потому, что тёмные. И ведь никому не приходят в голову очень простые ответы.

Недавно на одной конференции проводился опрос на тему того, что может улучшить имидж страхового рынка в глазах клиента. Среди прочих респондентам предлагалось выбрать следующие ответы: «Программы по повышению финансовой грамотности», ещё что-то, и вариант «Улучшение сервиса и дополнительные опции в продуктах». Подавляющее большинство выбрало улучшение сервиса, а у меня случился инсайт. Спасибо отвечавшим, они прямо озвучили ответ, который был невысказанным долгое время, и блуждал в потёмках моего бессознательного.

Финансовая грамотность, возможно, одна из самых больших мистификаций нашего времени. Нет, я не хочу сказать, что это кормушка, хотя, к сожалению, и не без этого. Беда в том, что даже те люди, которые разрабатывают эти «программы по повышению», порою искренне верят, что достаточно людям объяснить, что такое сложные проценты, и как эти самые сложные проценты тут же начнут «сложно множить» людям прибыль. Но, друзья, чтобы множить прибыль, она должна быть хоть в каком-то виде. А если её нет?

Принято считать, что россияне безграмотные и в финансах не смыслят. Но вот я всё чаще слышу истории о том, как пенсионеры ловко расставляют в телефонных разговорах ловушки менеджерам брокерских компаний, а потом выигрывают конфликтные ситуации. Да, есть случаи продажи трёхкомнатной квартиры и покупки биткойнов по $20 тыс. Но поверьте, тут без мошенничества не обошлось. Но тот факт, что широкую огласку получил именно этот прецедент, вовсе не исключает наличие других, успешных случаев. Об историях успеха говорить не принято – деньги любят тишину, вы знаете. Нет, пирамиды были и есть, и лезть туда не нужно ни в коем случае. Но ведь что такое пирамида и пузырь, наши соотечественники знают, и знают прекрасно. Те, кто рискует миллионами рублей, поверьте, довольно грамотные, «продвинутые» люди. Почему мы не сочувствуем проигравшимся в пух и прах в казино, но проявляем сострадание к тем, кто не успел выйти на пике пузыря криптовалют?

Довольно часто слышу, что микрофинансами пользуются только безграмотные, жалкие люди. Ага, я тоже так думал, пока мне не отказали все банки, и у меня ничего другого не осталось, как платить по 2% в день. А я, на минуточку, могу читать лекции и проводить семинары в ведущих экономических вузах страны, прохожу все «финансовые» тесты. И что? Уберегло ли это меня от кредитной карты «Восточного»?

Ничто так не способствует приросту благосостояния людей, как честно работающие финансовые компании. Вот несколько лет назад Банк России обязал банкиров писать полную стоимость кредита (ПСК) в правом верхнем углу договора. И эта мера – по единодушному признанию экспертов – стала одной из самых действенных мер по повышению финансовой грамотности. Правда, некоторые банкиры не успокоились, изобретают изощрённые схемы, все эти «LEGO-кредиты» с «первым месяцем бесплатно», «с пониженной ставкой на первые два месяца», со «льготной ставкой на снятие наличных». А ещё – откровенно врут по телефону, правдами и неправдами вынуждая клиента подписать договор, в верхнем углу которого честно прописана ставка.

В последнее время в моду вошло словечко «миcселинг» (от англ. misselling — введение инвестора в заблуждение об истинных характеристиках продукта или услуги). Это когда вам продают один продукт под видом другого или не рассказывают (не договаривают, умышленно) о существенных условиях этого продукта. Но теперь под этим термином принято прятать откровенное мошенничество. Лицемерно прятать. Допустим, продают вам полис индивидуального страхования жизни (ИСЖ) и говорят, что это «почти как вклад», который по доходности обгоняет традиционный банковский. На деле – ровно наоборот. Это, друзья, преступление, форменная уголовка, а никакой не мисселинг. Недавно о том, что такое мисселинг, у меня спросил коллега, у которого я не перестаю учиться финансовой грамотности. Я почувствовал себя неловко – получается, он финансово безграмотный?

И кстати, о грамотности нации инвесторов – американцах. У двух третей принято покупать акции, облигации, открыты или куплены паи во взаимных фондах (ПИФах, по-нашему). Так вот, согласно исследованиям, 61% американцев не могут ответить правильно на три из пяти вопросов теста по финансовой грамотности. 37% могут ответить более чем на четыре вопроса. Я проходил этот тест, проще некуда. Радоваться или плакать, и что это вообще означает? Это значит, что «финансовая грамотность» по сути, и есть мисселинг, то есть одно выдаётся за другое.

Не так давно были опубликованы результаты исследования, выявившие десять самых серьёзных причин так называемого «финансового сожаления» (англ. «Saving Regret») среди американцев, уже вышедших на пенсию или находящихся в предпенсионном возрасте. Те отвечали, что скопить больше им помешало плохое здоровье, что долгое время не могли найти работу, развод помешал, принятия неверных инвестиционных решений, наконец, что были слишком ленивыми. Но знаете, какой ответ оказался на первом месте? Согласно исследованию, пожилые граждане США больше всего сетовали на недостаточность собственной финансовой грамотности. Я отказываюсь принимать этот ответ вообще, и у меня есть серьёзное подозрение, что тут присутствует самый настоящий мисселинг, причём в глобальных масштабах.

Никакой финансовой безграмотности не существует. Чтобы разобраться, как начисляются проценты и как происходит ценообразование на облигации, достаточно закончить среднюю школу. Ничего такого специального финансовая грамотность не подразумевает, разве что опционы. Но ведь этот финансовый инструмент предназначен для крайне узкой аудитории, как и синтетические обеспеченные долговые обязательства (англ. synthetic collateralized debt obligations). Да, я знаю, что это такое и даже могу объяснить своими словами, но уберегло ли это меня от микрофинансов?

О какой финансовой грамотности мы вообще толкуем, если единственный способ заработать в этой стране – это воровство и мошенничество? Я сейчас не про тисканье кошельков из карманов чужих пальто говорю. Прежде чем лицемерно заводить речи о какой-то там грамотности, государство должно создать условия для того, чтобы его граждане легально и хорошо зарабатывали, чтобы у них в конце месяца – после оплаты счетов, поборов, налогов, после трат на корзину с минимумом продуктов, замены износившейся одёжки, расходов на детей – оставалось хотя бы пару десятков тысяч рублей.