Финтех: по закону или по справедливости?

Федор Чайка,
обозреватель Finversia

По следам наиболее яркой дискуссии на «Финополисе-2018».

Те, кто следил в этот раз за крупнейшим и действительно высокого уровня форумом «Финополис» в Сочи, хорошо запомнили публичную перепалку между Николаем Сторонским, основателем Revolut с одной стороны, а с другой - Олегом Тиньковым из одноимённого банка и Владимиром Верхошинским, главным управляющим директором Альфа-Банка. Впрочем, перепалкой это нельзя было назвать: российские банкиры при очевидной поддержке многих сочувствующих из зала (судя по реакции и аплодисментам) устроили форменное избиение Николая Сторонского. Нет, не так, это был наезд в лучших традициях 90-х годов. Конечно же, никто не пострадал, ведь сейчас бизнес, как было сказано в известном фильме «Жмурки», «делается по-другому, сейчас не стреляют и бьют».

Напомню суть конфликта. После выступления Николая Сторонского Олег Тиньков тут же включил свой микрофон, кратко и весомо посоветовал ему закрывать бизнес. На что Сторонский возразил, что его сервис на три года опережает Тинькофф Банк, которого, как известно, никто догнать не в силах, но по факту все-таки так. Следом Сторонского раскритиковал и Верхошинский, а Тиньков перешёл уже к угрозам, обвинив Сторонского в том, что тот зарабатывает на криптовалютах и на арбитраже комиссий (какой ужас то!). Словом, ничего не создал, а лишь нашёл неэффективности и этим воспользовался как какой-нибудь торговый робот. Потом последовали ещё ряд весьма прямых намёков в стиле «вас тут не стояло», а потому сидите у себя в Англии (сервис родом с Туманного Альбиона). Ну и в таком роде, вы же знаете фирменный стиль общения Олега?

Поначалу я встал на сторону Тинькова и вообще отечественного финтеха, который хочет смести с лица Земли какой-то там вражеский английский стартап. Но то была первая эмоциональная реакция, эффект толпы (простите меня), позже до меня дошло, что не всё тут так просто и однозначно. Слишком уж наши доблестные передовые банкиры засуетились, а суета – признак страха. Занервничали, стали вырывать микрофоны друг у друга. Подождите, а с чего это так Тиньков разволновался?

А проблема, думаю, в следующем. Каким должен быть финтех? Да, Тиньков говорит правду: с 2006 года он «грыз землю» по выражению одного управляющего из Goldman Sachs. За эти 12 лет создал банк с нуля, под публичное улюлюканье прессы и экспертов, которые открыто советовали бизнесмену «идти дальше варить пиво» и не лезть в элитный банковский бизнес (хорошо помню те публикации).

Ага, ага. Сейчас его банк стремительно приближается к Топ-20 и не думаю, что остановится на достигнутом. Но главное, что он стал за эти годы знаменем финтеха. И не только российского. А ещё нюанс в том, что успех Тинькофф так и не смог никто в России повторить. Такие вот неумолимые факты, а не оценки. Так почему же так разволновался Тиньков? Это такая дедовщина, знаете: я пахал, теперь и вы будете шуршать, салаги. Олег родом из шахтерского города Новокузнецк, чем он время от времени козыряет: мол, вырос я среди уголовников со сплошными наколками на теле, «синими» и прочих суровых мужиков. Всё так, жизнь закалила Олега. Но и Сторонский не робкого десятка, родом из Долгопрудного. Несмотря на близость к столице, там суровых немногословных мужиков не меньше. Поверьте мне, я знаю. Словом, нашла коса на камень.

А теперь скажите мне, финтех от Тинькова – правильный? А от Сторонского – не очень? Со стороны выглядит так, что справедливость на стороне Олега. Но мы на финансовом рынке, где, условно, пара подвижников, а остальные – лишь идут по следу, хорошо устроились. Как вам такая справедливость? Почему на последних не направлен праведный гнев Олега?

В Банке России, кстати, оценок кто приличный, а кто не очень, не дают. Было бы странным, если было бы наоборот. Регулятору всё равно, его задача в том, чтобы пустить на рынок кого угодно, лишь бы цены упали, и конкуренция стала поживее. Да, Сторонский не «грыз землю» эти 12 лет, но грыз её последние три года, его стартап стал самым быстрорастущим европейским единорогом (компании, стоимостью более $1 млрд): все хотят принести Revolut деньги. Там инвесторы из Европы, США – они не оперируют такими понятиями, как справедливость, труд, заслуги. И прочими «доблестями». Эти люди крайне циничные, в рамках закона конечно, остальное не их компетенция и не регулятора. И партнёром Revolut в России выступает один из прогрессивных российских банков Qiwi. Словом, Сторонский не с улицы, хоть и любит прийти на конференции самого высокого уровня в свитере и рваных джинсах (ну, класс же, согласитесь?). Но это тоже к делу не пришьёшь. Но вот что безусловно ценного и поучительного в Revolut, так это их уникальные способности автоматизировать всё, что можно автоматизировать. Речь о процессах и менеджерах, включая топ-менеджемент. В компании Сторонского трудится 600 человек, что значительно меньше в пересчёте на каждого пользователя, чем даже в самых продвинутых российских банках. Может быть, для Тинькова это и не угроза, но он один. Он такой один. Помните с таким слоганом была реклама пива от Тинькова? В остальных банках издержки вызывают, мягко говоря, вопросы: непонятные люди с непонятным функционалом и непомерной зарплатой. Ну, вы знаете, в какой стране мы живём. Даже несмотря на то, что наша банковская система одна из самых передовых и цифровых в мире. Что правда.

Тиньков на вопрос, про что его банк и вообще финтех, отвечает: про деньги, остальное его не волнует. Это неправильный ответ, Олег. Всё про деньги, даже то, что не про деньги. А финтех – он про вау-эффект. Об этом, кстати, говорил на том же «Финополисе» Герман Греф, глава Сбербанка. Герман сказал, что будет строить такие офисы, от посещения которых у клиента будут оставаться только положительные эмоции. Уж не знаю, что там будут наливать клиентам, но Греф, безусловно, прав в одном: если люди будут довольны, то рано или поздно банк будет с прибылью. Это очень точное определение, поскольку ценовая война между банками и финансовыми сервисами скоро зайдёт, если уже не зашла в тупик, и конкурировать придётся вот такими вот, с первого взгляда, нефинансовыми преимуществами. И чем дальше, тем финансовых услуг будет меньше. Интересные времена нас ждут.

Но вернёмся к «про деньги». Тиньков накануне «Финополиса», чтобы было чем «добить» Сторонского, запустил возможность конвертации 30 валют через своё приложение по биржевым курсам. Банк был вынужден сделать этот предупредительный шаг для защиты от Сторонского. Но вот незадача: делается это из прибыли банка. «У нас много прибыли, можем себе позволить», - сообщил Олег Тиньков. Но ведь это совсем не про деньги! Раз приходится жертвовать частью прибыли. А Сторонский – про деньги, оптимизацию.

Я не знаю, хватит ли компетенций Сторонскому успешно обосноваться на российском рынке, который сегодня послал ему столь недружелюбный привет, так сказать, своеобразное «Из России любовью». Не знаю также и потому, что Revolut – стартап, а значит, это риски и, наконец, пока в сервисе маловато продуктов. Для Европы этот бизнес понятен – там люди часто перемещаются, переводят друг другу деньги, а станет ли он таким востребованным в России? Думаю, свою нишу 3 он займёт и пригодится путешественникам, экспатам, возможно, кому-нибудь ещё. Масштабы, конечно, не уровня топ-20, но экономика присутствует. Дальнейшее будет зависеть от способности запускать новые уникальные продукты и много от чего ещё. Но пожелаем Сторонскому удачи. Как бы там ни было, лично мне приятно, что такой многообещающий стартап сделал человек из ближнего Подмосковья и говорит он по-русски. Правда немного, так сказать, царапнуто то, что на официальном сайте Revolut, среди французского, немецкого и даже литовского с румынским, русского языка я не нашёл. И вот это смущает – наш соотечественник, которого англоязычная версия «Википедии» представляет как английского бизнесмена русского происхождения, и приехавшего на сегодняшнее мероприятие с чёткими целями в отношении российского рынка, русского языка на сайте его детища – нет.

Кроме того, пора бы уже начинать заканчивать со слишком затянувшейся монополией жёлтого прогресса от самого инновационного банка континента. Я хочу, чтобы прогресс был многоцветным, стоцветным. И вот ещё. К тому моменту, когда Сторонский расправит тут крылья, может оказаться так, что он останется едва ли не единственным частным банком. Да, да, господа частные (пока ещё) банкиры.