Кто исправит косяки банков и МФО?

Федор Чайка,
обозреватель Finversia

Или как я свою кредитную историю изучал.

Каждому из нас, кто хоть раз обращался в банк за кредитом, приходил в голову один и тот же вопрос. Да не один, а сразу три: «Но почему?!», «Так?!», «Дорого?!». В реальности, конечно, эти три фундаментальных вопроса русского финансового бытия формулируются, а особенно произносятся, с применением иных выразительных средств русского языка. А чаще и с помощью иных изобразительных средств. И вот уже неважно, о чём человек спрашивает – важно, как он это делает. И это – ключевой момент. Из обычных, привычных западному человеку, рациональных категорий мы мгновенно оказываемся в пространстве иррационального и необъяснимого. В России, собственно, так всегда и со всем. Со ставкой по кредиту – в частности. Её величина иррациональна. Но вот объяснима ли?

Хотя объяснить, какие факторы влияют на размер ставки и какова себестоимость кредита, можно. И довольно легко. Причём объяснение получится довольно убедительным. Только это всё не про правду. А правда же заключается в том, что суть предпринимательства – это продажа и покупка рисков. Вот вы, прихватив с собой риски, приходите в банк за кредитом. И их продаёте. В обмен на ваши риски банк открывает вам кредитную линию. Или банк приходит к вам сам (через рекламу, например) и хочет вам продать свой риск. И вы соглашаетесь на предложенную ставку по вкладу или идёте искать дальше.

Но это, к сожалению, всего лишь идеализированная картина мира – утопия. Поскольку операции с рисками требуют и предварительной оценки, и сопровождения, и постоянного контроля. То есть индивидуальной оценки в каждом конкретном случае, а не с дисконтом или премией, адресованной некой больной разведённой 65-летней женщине, врачу-окулисту из Таджикистана. Алексей Чаленко, генеральный директор компании 7Seconds, занимается настройкой скоринга для финансовых компаний и любит повторять эту метафору на каждой конференции. Суть в том, что банк выбирает – на каких основаниях, одному ему это ведомо, и Господу Богу, конечно – идеального заёмщика в качестве точки отсчёта.

Я, конечно же, решил проверить, соответствую ли этому идеалу. Медицинским образованием я похвастаться не могу, что же касается возраста, то все мы будем там, но вот место жительства… Ну несправедливо же, согласитесь? Обделили столицу. Надругательство над семейными ценностями опять же.

Я и раньше пытался дерзнуть – пройти по черте, заходить за которой простому смертному заказано. Да всё мешали: чтобы получить свою кредитную историю бесплатно, нужно было получать какие-то коды от – страшно даже произнести – Банка России, потом писать бумажное письмо и так далее. Помню, пытался сделать это через Госуслуги. Плюнул. Было ещё несколько безуспешных попыток. Пока один банк, услугами которого я пользуюсь, не сделал мне предложение, от которого, как говорится в известном фильме, я не мог отказаться. К слову, услуга эта оказалась не такой уж и дешёвой – 580 рублей. Дороговато для среднего человека, который озабочен своим кредитным здоровьем, но сущие пустяки за «удовольствие», получаемое от чтения.

И вот заветный файл размером почти в 10 Мб скачивается, а щеки мои начинают гореть, моё подсознательное ведёт себя как в преддверии Страшного суда. Перед глазами проносятся сцены грехопадения: займы в МФО, отказы приличных банков оформить платяной шкаф в Икее в рассрочку, отказы банков из второй сотни. И так далее.

Первое, что бросается в глаза – крайняя скудость личных данных. Даже шапочным знакомым известно обо мне больше, чем обо мне знают в том самом банке и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). Ни СНИЛСа, ни ИНН, ни номера телефона, ни данных о занятости, не говоря уже о фотографии. А ведь 2018 – год победившей биометрии и больших данных. Регистрация по месту жительства указана верно, а вот место фактического проживания… Одна из съемных квартир из прошлой жизни, по тому адресу я не живу уже лет семь.

Далее. Из четырёх действующих – как говорится в отчёте – кредитных договоров, в реальности, «в живых», у меня только один – кредитка одного хорошего банка. Остальные – мёртвые. Много лет назад ради интереса я оформил карту Промсвязьбанка, но так и не воспользовался ей ни разу и специально ездил закрывать в офис. Но она продолжает висеть. Так же, как и висят два займа, своевременно погашенные. Но информация по одному из них не обновлялась больше года, по второму – с этой весны. Написал в поддержку МФО, где брал займы – пообещали прислать в ОКБ обновление в ближайшее время.

Почему это важно – следить за тем, чтобы информация обновлялась как можно быстрее? Потому что мы не знаем, как сказал один умный человек, того, как устроены программы, которые определяют нашу платёжеспособность. Эта глупая железяка упорно делает вид, что является дальней родственницей искусственного интеллекта. На самом же деле, она просто самозванка – я проверял, мне можно верить. Как журналист я знаю, что хлёсткий заголовок и интригующий лид – залог того, что вы будете читать текст дальше. Но часто этот текст представляет собой лишь расширенную версию заголовка и лида. То есть, зачем его читать, если это обычный информационный текст, а не репортаж или фельетон? Так и в случае с программой. Вы уверены в том, что программа начнёт проверять сама себя, станет вчитываться, разбираться? А не остановится на кратком резюме, игнорируя тот факт, что резюме не соответствует действительности. Вам же нужен кредит – вот и бегайте по банкам, латайте и штопайте свою кредитную историю. Примерно так думают разработчики скоринговых программ. Иначе всё было бы ради и во имя клиента, а получается, как в том меме: «Где карту открывали, туда и идите».

А ведь за каждое обращение в бюро кредитных историй (БКИ) нужно платить. Теоретически, раз в год это можно сделать бесплатно, но этот квест не для меня – пробовал. Да, МФО пообещали обновить информацию, но чтобы убедиться в этом, нужно будет ещё раз заплатить 580 рублей. А вот интересно, сколько платит банк БКИ за каждое обращение к моей истории? К примеру, банк «Восточный» запрашивал мою историю семь (!) раз, чтобы в итоге дать карту с лимитом в 15 тысяч рублей. Я воспользовался картой несколько раз, покупал продукты. Задолженность давно погашена, но информации о погашении в ОКБ нет. «Восточный» несколько раз перечитывал мою историю из ОКБ, но информацию по карте он отправил в другое БКИ? Получается, что так. Узнать это можно, ещё раз заплатив. Почему стоимость запроса важна? Потому что эта стоимость входит в ставку по кредиту. То есть все эти проверки оплачиваю я, когда беру заём или кредит. Это к вопросу о величине ставки в России.

Далее. Кредитная история подаётся нам в качестве инструмента для прогноза, в том числе, будущих выдач кредитов. Однако кроме скорингового балла я ничего в этом файле не нашел. Пришлось искать в поисковиках, что значит та или иная величина. Выяснилось, что у меня скоринговый бал выше среднего. Согласно классификации ОКБ крупных кредитов от крупных банков мне не видать. Займы? Занимай и дальше! Зачем МФО запрашивают кредитную историю, мне непонятно, ведь в 2% день уже заложен риск того, что заём я не верну.

Меня пугали тем, что если в кредите отказывают, то пометка об отказе остаётся в истории. Это неправда. Да, действительно, есть список организаций, кто мною интересовался, однако вердиктов никаких нет. Немного удивила графа «Причина запроса». Когда вы заполняете заявку на получение кредита онлайн, банк автоматически запрашивает вашу историю в БКИ. И, таким образом, в графе ставится пометка «Заявление на получение кредита». Бывает, что банк запрашивает историю, чтобы оценить вашу текущую платёжеспособность – не набрали ли вы ещё кредитов или займов – помимо уже выданного кредита. С этим понятно, но вот что означает пометка «Прочее» от Промсвязьбанка, который выдал мне ту самую, так и оставшуюся нетронутой карту?

Пока я писал эту колонку, пришла новость о том, что со следующего года россиянам станут присваивать персональный кредитный рейтинг. Чем он будет отличаться от уже существующего, не знают даже в ОКБ. «По сути, это то же самое, что скоринг, который активно используют кредиторы при принятии решения о выдаче заемщику кредита», – заявил Николай Мясников, исполняющий обязанности гендиректора ОКБ. А еще в ОКБ ждут, когда помимо банков и МФО, кредитные истории начнут покупать страховщики. По словам Мясникова, чем больше просрочек, тем больше убыток по КАСКО. На целых 20%! Если честно, не знаю, что за выборку использовали для этого исследования, может быть, это и вовсе европейская или американская статистика. Но вот я – даже не будучи прославленным британским учёным – могу с уверенностью заявить, что, если человек курит табак, то вероятнее всего он ещё и пьёт алкоголь. Тут процент будет даже выше, кстати. В планах ОКБ продавать истории и работодателям. Приходишь на собеседование, а кадровик листает твою историю и строгим голосом такой: «У вас очередной платёж на этой неделе, уважаемый Фёдор Валентинович. Уже внесли или…?».

Знаете, я не против. В конце концов, я законопослушный гражданин – не был и не привлекался, как любят шутить в России. Обязательства свои обслуживаю. Но почему я должен исправлять косяки банков и МФО? Ведь это у них там беспорядок в организации делопроизводства. Не говоря уже о том, как бездарно работает наш скоринг. По моему глубокому убеждению, у человека, который взял и вернул 20 займов в МФО, есть деньги для обслуживания банковского кредита. А отсутствие просрочек говорит о его надёжности и дисциплинированности. И почему я должен платить 580 рублей за электронный файл без рубрикатора, гиперссылок, примечаний, пояснений, инфографики, наконец? Последний сборник Владимира Сорокина стоит дешевле. А последнего Эдуарда Лимонова можно за эти деньги взять даже пару экземпляров.